Финансы в IT-ракурсе
созданием Интернета появился целый ряд новых возможностей. В результате, как
грибы после дождя, стали появляться Интернет-компании, осуществляющие самую
разнообразную деятельность. Инвестиции в радужное информационное будущее текли
рекой. Затем наступил 2001 год, а с ним и кризис дот-комов — при упоминании
об этом знаменательном событии у многих брокеров по сей день пробегает холодок
по спине. Начало нового века ознаменовалось крушением иллюзий, связанных с перспективами
беспрецедентного роста IT-отрасли. С расстояния прошедших лет (а три года для
истории информационного бизнеса — срок немалый) ясно, что кризис был столь же
неизбежен, сколь и необходим для осознания реального потенциала IT-рынка. Обвал
акций IT-компаний не явился летальным исходом для отрасли, но послужил начальной
точкой ее стабильного развития. Инвесторы начали осмотрительно вкладывать деньги
лишь в те проекты, которые могли оказаться полезными большому числу людей и,
следовательно, принести финансовую отдачу. Из-за наступившей стабильности мы,
может быть впервые, получили возможность с большей долей вероятности предположить,
как изменят бизнес в ближайшие годы Интернет-технологии.
Естественно, что с каждым годом все глубже проникающие в нашу жизнь новые возможности телекоммуникационного общения и управления носят не только позитивный характер. Наряду с бизнесом новые пространства осваивает криминал, и лишь потом там начинает действовать закон. Когда-то грозой торговцев были пираты Карибского моря, затем бандиты Дикого Запада, теперь ими стали хакеры1, кардеры и прочая маргинальная публика, столь распространенная в Сети. Опасения потенциального потребителя Интернет-услуг стать жертвой киберпреступников вкупе с недостаточной информированностью являются основным сдерживающим фактором развития электронного бизнеса. Законодательная база по предотвращению подобных преступлений в различных странах либо отсутствует вовсе, либо не может быть применена на практике. Единственным видом информационной преступности, на уничтожение которого можно рассчитывать (да и то не везде и не скоро), является копирование и распространение нелицензионного софта, а также музыки и фильмов в «компьютерных» форматах вроде MP3 и MPEG. И хотя влияние того же массированного судебного преследования Американской ассоциацией звукозаписывающих компаний (RIAA) пользователей пиринговых сетей на снижение количества контрафактного контента в Сети оценивается аналитиками весьма неоднозначно, в данном случае звукозаписывающие компании получают поддержку закона, чего нельзя сказать, например, о многочисленных онлайн-магазинах, теряющих прибыли в результате действий кардеров. Чем шире применяются сетевые технологии в бизнесе, тем меньше можно рассчитывать на его юридическую защиту, поэтому важную роль в успешном развитии электронного бизнеса и его популяризации играют системы безопасности, по сути являющиеся средствами самообороны.
На основании вышесказанного можно сделать вывод, что перспективы IT-отрасли нельзя считать ни безоблачными, ни мрачными. IT-мир вокруг нас изменяется не в плохую и не в хорошую сторону — он просто изменяется, и происходит это постоянно и незаметно. Течение времени — процесс не дискретный, нельзя четко провести границы между настоящим и будущим, новизну можно почувствовать, лишь представив, что многие из находящихся сейчас на начальном этапе внедрения технологии уже прочно вошли и закрепились в обществе. Данная статья представляет собой не более чем анализ успешности внедрения IT в деловую сферу и содержит несколько предположений относительно двух основных технологий финансовой направленности — Интернет-банкинга и Интернет-трейдинга, которые, по всей видимости, будут развиваться весьма успешно.
1 Понятие весьма широкое, поэтому уточняю, что речь идет о людях, занимающихся взломом в корыстных целях.
Интернет-банкинг
а
посещение банка уходит время, которое, как известно, является эквивалентом денег;
кроме того, осуществлять операции со своим счетом можно лишь в часы работы банка.
Однако этих недостатков лишено дистанционное управление счетом. Удаленное обслуживание
выгодно и банкам: отпадает необходимость в содержании помещений, уменьшаются
расходы на заработную плату, так как сокращается штат. Вследствие этого снижается
размер банковских комиссионных на проведение операций. Кроме того, стираются
географические ограничения деятельности. Таким образом, налицо достаточно редкий
случай удачного сочетания интересов клиента и фирмы.
Стандартный набор услуг, предоставляемых обычными банками, вполне может быть реализован на сетевом уровне. Теоретически при современном уровне развития IT-отрасли клиент банка может через Сеть воспользоваться следующими видами сервиса:
• круглосуточное получение информации о счете;
• денежные переводы;
• купля/продажа валюты;
• межбанковские операции;
• проведение безналичных платежей (в том числе за мобильную связь и коммунальные услуги);
• электронный аккредитив.
К сожалению, слово «теоретически» прозвучало не случайно. В настоящее время в России (и не только) действительно распространенным видом сервиса является только мониторинг счета. Несмотря на очевидные удобства Интернет-банкинга, многих банкиров, в том числе и отнюдь не консервативного склада ума, новые технологии отпугивают, и тому есть ряд причин. Во-первых, проблема удаленного пополнения счета. Если Интернет-сервис — одна из форм деятельности банка, то клиенту для пополнения счета достаточно посетить его филиал. Но в идеале Интернет-банкинг подразумевает полный переход учреждения на онлайн-платформу. Тогда клиенту, чтобы положить деньги, приходится прибегать к услугам переводов, которые облагаются комиссионными, порой весьма существенными.
Во-вторых, консервативность банкиров не идет ни в какое сравнение с консервативностью клиентов, особенно в России. Знания большинства наших соотечественников (не в обиду им будет сказано) о коммерческом Интернете ограничиваются лишь несколькими громкими скандалами, связанными с крупным мошенничеством, что формирует далеко не положительный инвестиционный образ и явно не способствует расширению потребительской аудитории. Кстати, необходимо отметить, что практически все Интернет-банки используют достаточно надежные системы безопасности. При генерации ключей, необходимых для доступа к счету, обычно применяется 128-битное шифрование, в этом случае на расшифровку ключа даже с помощью самых современных технических средств уйдут столетия. Фактором риска являются скорее пользователи, имеющие обыкновение записывать пароли на бумаге, дискете или в памяти компьютера, зачастую не обеспечив их безопасность. В силу вышеупомянутых причин даже пионер Интернет-банкинга Security First Network Bank, первоначально не имевший ни одного физического офиса, вынужден был открыть свои филиалы в США.
В России есть еще несколько причин, тормозящих развитие IT-отрасли. Например, одно из понятий, лежащих в основе взаимодействия клиента и Интернет-банка, — электронно-цифровая подпись (ЭЦП) — до сих пор не имеет четкой законодательной базы в России, поскольку не определено государственное учреждение, отвечающее за аттестацию юридических лиц, использующих подписи. В настоящее время многие Интернет-банки избегают употреблять термин ЭЦП и скрывают аналогичные технологии под альтернативными названиями, так как Гражданский кодекс РФ предусматривает применение аналогов собственноручной подписи.
Кроме того, согласно данным исследования, проведенного группой CNews Analytics в сентябре 2003 года, было выявлено, что 63% российских банков, осуществляющих деятельность в Сети, предоставляют электронные услуги только юридическим лицам. А ведь одной из основных позитивных черт Интернет-банкинга является его широкая доступность, этот сервис изначально ориентирован прежде всего на малый бизнес и физических лиц! Данная ситуация является во многом следствием уже упомянутого недоверия вышеуказанных клиентов, с одной стороны, и завышенной сервисной платы — с другой.
Однако данные проблемы не настолько серьезны, чтобы остановить развитие IT-отрасли, — наверняка они будут решены в ближайшие несколько лет. Повсеместное внедрение Интернета идет семимильными шагами, что, несомненно, способствует постепенному привыканию (в хорошем смысле слова) к Интернет-банкингу и вообще к Интернет-бизнесу как к полноценному виду деловой деятельности. По мнению директора департамента расчетов и дистанционного обслуживания КБ «Гута Банк» Андрея Ванина, молодежь 90-х годов, не мыслящая своей жизни без Интернета, взрослеет и у нее появляется потребность управлять своими финансами. Эта группа потенциальных клиентов не испытывает страха перед новыми технологиями и готова активно использовать их в своей финансовой деятельности. Через три-пять лет Интернет-банкинг станет столь же привычным явлением, как и мобильная связь. Сервис будет принят на вооружение всеми банками и перейдет в компетенцию обычных банковских работников, ориентированных на комплексную работу с клиентами.
Российские госструктуры со временем раскачаются и в конце концов разберутся, под чье крыло отойдет ЭЦП, а отечественные банки, расхватав всех «толстых» клиентов, обратят наконец свой взор на мелких вкладчиков, то есть на физических лиц. Отпадет необходимость установки специализированного программного обеспечения на компьютер пользователя, отрицательно сказывающаяся на популярности сервиса. Уже в настоящее время все больше банков используют системы, позволяющие клиенту совершать операции лишь посредством браузера. А что касается необходимости посещать банк для пополнения счета, то эта проблема вполне разрешима при массовом распространении банкоматов с функцией приема денег. На декабрь 2003 года в Москве такие аппараты имели девять банков — «Ситибанк», «1 О.В.К.», «БИН-банк», «Альфа-Банк», «Банк Москвы», «Гута Банк», «Райффайзенбанк», «Менатеп СПб» и «Экспобанк».
Вместе с тем по мере развития Интернет-банкинга исчезнет такая привлекательная характерная черта Интернет-банков, как высокие годовые, а иногда и месячные проценты по вкладам (АКБ «Автобанк-НИКойл», например, в октябре предложил своим клиентам вклад «Кибер» с 14% ежемесячно при рублевом счете), в связи с тем, что отпадет надобность в столь расточительной форме рекламы.
Будущих лидеров российского Интернет-банкинга назвать пока сложно, можно лишь предположить, что в их числе будут те, кто уже сейчас предлагает наиболее широкий спектр Интернет-услуг и пользуется популярностью у физических лиц. В банковской среде, в отличие, скажем, от онлайн-гемблинга, полностью виртуальные учреждения — редкость, поэтому наиболее широкую клиентскую аудиторию будут иметь такие гиганты отечественного банкинга, сделавшие ставку на IT, как московские «Альфа-Банк», «Гута Банк», «Автобанк» (в 1998 году он первым начал предоставлять Интернет-услуги в РФ), питерский банк «Россия», екатеринбургский «Северная Казна» и ряд других.
Интернет-банкинг постепенно становится одной из полноправных форм безналичных расчетов и со временем вполне может поколебать позиции привычных электронных платежных систем вроде WebMoney Transfer. Главный его плюс — в качестве денег используются не некие эквиваленты реальной валюты, а привычные рубли, доллары и евро, которые можно не только использовать как средство оплаты в онлайн-магазинах, но и перевести на счет в любом другом банке, в том числе в офлайновом, или обналичить через банкомат. Интересно, что для обналичивания средств большинство Интернет-банков предпочитают со временем начать использовать не карты с магнитной полосой (кредитные и дебетовые), а смарт-карты, обладающие гораздо более высоким уровнем защиты и широкой функциональностью, поскольку, в отличие от кредиток, могут иметь встроенный микропроцессор и даже небольшую операционную систему. Для распространения смарт-карт необходимо создание банками технической базы и признание этой технологии клиентами — причем как сетевыми продавцами, так и покупателями. Может быть, не вполне понятно, зачем торговцам нужно встраивать в свои онлайн-магазины функцию приема смарт-карт, когда кредитки уже завоевали свое место под солнцем. Однако у смарт-карт есть один неоспоримый плюс: снижение при их применении процента чарджбеков (то есть возврата денег по требованию владельца карты) — очень болезненной проблемы онлайн-магазинов2.
Заканчивая разговор о банкинге, хотелось бы коснуться и таких пока экзотичных технологий, как SMS- и WAP-банкинг. Некоторые банки начинают вводить подобные пробные проекты для изучения реакции клиентов, но о результатах говорить пока рано. Вероятно, даже через пять лет, когда Интернет-банкинг станет неотъемлемой частью деловой жизни, мобильный банкинг будет оставаться в зачаточном состоянии, по крайней мере в России. Первые попытки создать мобильные финансовые механизмы были предприняты еще в 2000-2001 годах, и по прошествии времени темпы их распространения и совершенствования не впечатляют. В настоящее время SMS-банкинг имеет достаточно скромные возможности вроде просмотра остатка средств на пластиковой карте, а WAP-банкинг некоторые банкиры до сих пор считают авантюрным проектом, поскольку еще четко не проработаны все вопросы безопасности. Ясно только, что авторизация клиента основана на использовании модуля идентификации WIM (WAP Identity Module), дающего SIM-картам дополнительную криптографическую функциональность. Поддерживается WIM телефонами с версиями WAP не ниже 1.2.
Недовольство клиентов вызывает долгий процесс соединения с банком, но, тем не менее, полезность сервиса очевидна. Клиент может осуществлять операции действительно в любое время. Зачастую компьютера не оказывается рядом, ноутбук может себе позволить далеко не каждый, и только мобильный телефон, который всегда под рукой, является универсальным инструментом для совершения финансовых операций. В новые версии программного обеспечения для Интернет-банкинга, такие, например, как iBank и «Телебанк», была включена WAP-поддержка — дело за признанием. Кроме того, решающим фактором в продвижении мобильного банкинга может оказаться стремительное развитие GPRS, обеспечивающее относительную дешевизну услуг, а также известный комфорт. В любом случае если учесть, что мобильные финансовые услуги через операторов «Би Лайн» и «МТС» стал поддерживать даже такой мастодонт отечественного банкинга, как «Сбербанк», то можно смело предположить, что у WAP есть шанс.
2 Подробнее о проблеме чарджбеков рассказывается в статье «Издержки карточной системы» этого же автора (http://www.computerra.ru/offline/2004/530/32199/).
 |
|
Интернет-трейдинг
ТТрейдинг, то есть биржевая торговля, — явление для нашей страны относительно новое. Игры на бирже, даже через брокерские конторы, пока непривычны для наших сограждан. В эпоху приватизации многие россияне стали инвесторами, то есть участниками фондового рынка, склонными к долгосрочным вложениям, но трейдерами, занимающимися краткосрочными вкладами, финансовая Россия пока еще бедна. Здесь следует принять во внимание тот факт, что фондовый рынок как таковой в нашей стране появился лишь около десяти лет назад, а американцы, например, участвовали в торгах с помощью электронных терминалов еще в 80-х годах прошлого века. Однако развитие биржевых отношений в России сегодня происходит достаточно интенсивно во многом благодаря именно IT. По Сети доступ к торгам получают не только крупные дельцы, но и обычные граждане, решившие поправить свое материальное положение. Онлайн-брокеры обходятся трейдеру гораздо дешевле, чем их офлайновые коллеги, да и сама процедура совершения сделки в Интернете кажется проще. Все черты, характерные для офлайн-деятельности на фондовом рынке, имеет и Интернет-трейдинг. Например, по-прежнему можно самому выбрать, полностью или частично доверить ведение сделок брокеру, благо онлайн-конторы и банки, как правило, имеют безупречную службу поддержки. В результате доля сетевых сделок от общего количества заключенных на ММВБ в январе 2004 года составила 87%. Эта цифра увеличивается на 2-3% в месяц. Таким образом, можно сделать вывод, что рождение российского Интернет-трейдинга — свершившийся факт. Какие же изменения грядут в этой сфере?
Интернет-банкинг и Интернет-трейдинг взаимосвязаны, несмотря на то что являются различными по сути направлениями банковской деятельности. Так, 90% сетевых клиентов «Гута Банка», работающих на финансовых рынках, используют Интернет-трейдинг, а 60% осуществляют также онлайн-платежи и переводы. Общая тенденция развития Интернет-трейдинга и Интернет-банкинга, которую хотелось бы отметить, — это открытие банками для своих клиентов доступа не только на отечественные, но и на зарубежные финансовые рынки, которые являются более популярными в силу относительно невысокого биржевого риска и, следовательно, стабильного положения акций. Негативными факторами, мешающими воплощению бизнес-решения в жизнь, являются не только (и не столько) техническая неготовность ряда банков обслуживать операции своих клиентов на этих рынках в онлайн-режиме, но и российское законодательство, согласно которому трейдинг на зарубежных биржах приравнивается к вывозу капитала из страны. Для реализации решения одни банки пытаются использовать свои связи с зарубежными партнерами, другие приобретают лицензию на торговлю ценными бумагами на западном рынке, но в целом банки ждут поддержки государства для того, чтобы выйти на мировой рынок.
Конечно, в Интернет-трейдинге, как и в любой другой бизнес-деятельности, орудуют мошенники. Вряд ли найдется хоть один человек, связанный по роду своей деятельности с Интернетом, который бы не слышал о FOREX3. Этот виртуальный4 валютный рынок приобрел в России беспрецедентную популярность, и Рунет заполонили брокерские конторы, предлагающие свои услуги по торговле на FOREX. Подобный успех именно валютного рынка вполне закономерен. Рынок акций и прочих ценных бумаг (то есть фондовый рынок) подразумевает все-таки в первую очередь долгосрочные инвестиции и получение прибыли через достаточно длительный промежуток времени. FOREX же — идеальное место для проведения краткосрочных спекуляций, что более привлекательно для «тонкого» клиента.
3 FOReign EXchange Market.
4 Виртуальный, поскольку не имеет фиксированной биржевой площадки.
Сейчас в Рунете все заметнее увлечение этим рынком, но у эйфории есть и нелицеприятная сторона — ни одна другая область Интернет-трейдинга не имеет столь большого количества мошеннических дилинговых (dealing) центров, то есть брокерских контор, ориентированных на маржинальную торговлю с краткосрочными вложениями. В результате у многих людей само название рынка начинает вызывать негативную реакцию. Однако, исходя из многовекового опыта человечества, можно сделать заключение, что страсть к «легким деньгам» всегда затмевала у людей чувство осторожности. Количество новых Остапов Бендеров увеличивается еще и в силу безнаказанности их деятельности. Игрок, доверившийся онлайн-брокеру, который решил его надуть, скорее всего, не сможет получить свои деньги обратно и наказать мошенника законным путем.
Практически все дилинговые центры предлагают более или менее доступные программы обучения валютному трейдингу. Кроме того, есть ряд общеизвестных рекомендаций: во-первых, риск станет значительно меньше, если вы будете избегать онлайн-контор, ведущих свои дела через электронные платежные системы, гарантирующие анонимность (например, тот же WebMoney). Во-вторых, настораживают также дилинговые центры, предоставляющие крайне привлекательное кредитное плечо («рычаг») — например 200:1. Это означает, что, переведя некоторую сумму, допустим 1000 долл., на свой счет (страховой депозит) в центре, при кредитном плече n:1 вы получаете возможность совершать сделки на сумму n*1000 долл. Вся прибыль от сделок, за исключением комиссионных, идет вам, убытки списываются центром с вашего депозита. Фантастический размер плеча можно сравнить с сотнями и тысячами процентов годовых, предлагаемых финансовыми пирамидами в смутные 90-е годы. На многих ресурсах Интернета можно найти регулярно пополняющиеся «черные списки», где перечисляются URL мошеннических контор. Число увлеченных игрой на рынке FOREX людей растет с каждым днем, невольно стимулируя интерес сетевого криминала к этой сфере.
Некоторые пессимистично настроенные аналитики даже пророчат резкий переход интереса трейдеров с валютных на фондовые рынки и, как следствие, полный крах FOREX. Но, возможно, не все так мрачно. Частые случаи мошенничества, с одной стороны, и привязанность Интернет-банкинга к трейдингу, выражающаяся в поддержке банковскими системами трейдинга вплоть до WAP-уровня, с другой, позволяют предположить, что через несколько лет отдельные брокерские конторы в Сети, по крайней мере те из них, что занимаются краткосрочными вкладами, канут в небытие и торговля на валютных рынках полностью сосредоточится в руках Интернет-банков. Клиентам такая ситуация пока весьма выгодна. Сдерживающим фактором является только то, что дилинговые центры не удерживают налог с прибыли в соответствии с российским законодательством, что банк обязан делать. Легализация дохода пока не в моде, и многие готовы идти на известный риск ради экономии.
Вообще стремление к интеграции различных видов финансовых Интернет-услуг под одной крышей сейчас уже можно проследить не только в связке «трейдинг—банкинг». В скором будущем нас ожидает бум так называемых финансовых супермаркетов. В качестве примера можно привести группу «Гута», в которую, помимо банка и дилингового центра, входят страховая фирма, туроператор, паевые инвестиционные фонды и ряд других офлайновых организаций. Для повышения популярности таких Web-моллов их создатели прибегают к услугам бесплатного коммутируемого доступа. В Рунете, например, понемногу набирает известность подобная служба — OpenWWW (www.openwww.ru). За пребывание пользователя на ресурсах, находящихся в каталоге «открытого Веба», провайдеру платят сайтовладельцы. В настоящее время база данных проекта содержит лишь около 90 ссылок на коммерческие ресурсы Рунета. Хочется надеяться, что их количество будет увеличиваться экспоненциально. Тогда станет возможной ситуация, когда избалованные пользователи будут считать ненадежной фирму, которая не сможет предоставить ему бесплатный доступ к своей информации. Особенно актуально это для магазинов, банков и бирж, где пользователь является одновременно клиентом. Признаюсь, что бесплатное пользование коммерческим Интернетом, мне, неисправимому халявщику в душе, показалось наиболее привлекательной чертой ближайшего информационного будущего. Что ж, будем ждать.
