Электронные платежные системы
Прежде чем начать разговор, предлагаю разобраться, что же мы понимаем под термином «платежная система» (ПС). Понятие это настолько широкое, что у него даже нет единого определения.
Наличные — не единственная связь человека с человеком.
Томас Карлейль
самом общем смысле ПС — это платежный инструмент плюс участники (частные лица
или организации), которые по взаимной договоренности используют указанный инструмент
для расчетов друг с другом (купли-продажи, кредитования, аренды и т.д.).
Совокупность пластиковых карт (Visa, MasterCard), обслуживающих их организаций и людей, которые этими картами оплачивают товары и услуги, — вот классический пример платежной системы. Western Union, Money Gram или совокупность банков, договорившихся между собой о взаимном приеме переводов от граждан без открытия банковских счетов, — все это тоже примеры платежных систем. Однако сегодня широкие массы Интернет-сообщества понимают под платежной системой нечто иное…
Так уж сложилось, что граждане всего постсоветского пространства после развала СССР и построения в независимых государствах собственных банковских систем не проявили особой симпатии к пластиковым карточкам. По данным ЦБ РФ, в России сегодня менее 15 млн. «карточных» пользователей. Не так уж это и много (население страны — около 150 млн. человек), особенно если учесть, что многие владельцы ни разу не пользовались своими картами.
В то же время Интернет-бум конца 90-х годов вызвал острую необходимость в использовании удаленной оплаты товаров и услуг через Глобальную сеть. В Европе и США эта проблема легко решалась (и решается) посредством активного использования кредиток, но у нас они еще не настолько в ходу, чтобы удовлетворить возрастающие с каждым днем потребности рынка Интернет-торговли и электронной коммерции. Спрос рождает предложение, и нужные решения не заставили себя долго ждать.
В конце 90-х годов начался период бурного развития электронных платежных систем (ЭПС). В настоящее время таких систем в России уже около десятка: WebMoney Transfer (с 1998 года), Яндекс.Деньги (на основе технологии PayCash — с 1998 года), e-port (с 2000 года), Rapida (с 2001 года), КредитПилот (с 1999 года) и др. Наилучшие показатели в течение всего этого времени показывает WebMoney, которая на данный момент насчитывает около 800 тыс. пользователей, а ее суммарный оборот за прошлый год составил порядка 150 млн. долл. Вместе с этим весьма широкую популярность среди отечественных пользователей получил ряд западных ЭПС: e-gold, NetPay, GoldMoney, Moneybookers и др. В то же время крупнейшая в мире система — PayPal (40 млн. участников) — остается для нас фактически недоступной, поскольку регистрирует пользователей только из ограниченного круга государств, в числе которых нет ни одной страны СНГ.
e-gold — самая популярная у нас западная ЭПС
При всем многообразии электронных систем платежей каждая из них занимает собственную нишу на рынке и особым образом позиционируется ее создателями. Скажем, некоторые российские системы (например, Рапида и отчасти e-port) ориентированы на прием платежей за коммунальные услуги, на мобильную связь, телевидение. Другие же (в частности, WebMoney) наиболее удобны для внутренних переводов между пользователями и для приема оплаты на сайтах.
WebMoney идеально приспособлена для внутренних переводов
А теперь следует сказать несколько слов о законодательном регулировании ПС. Если «карточные» системы, банковские системы быстрых переводов и прочие структуры, находящиеся в ведении кредитных организаций, регулируются действующим законодательством (а именно Гражданским кодексом РФ, законом «О банках и банковской деятельности» и т.д.), то электронным платежным системам вроде WebMoney и Яндекс.Деньги пришлось приложить немало усилий, прежде чем были найдены такие правовые основы работы, которые не шли вразрез с законами.
Дело в том, что российское законодательство не признает за «электронной наличностью» статуса денег как таковых. В общем-то, мы совершаем принципиальную терминологическую ошибку, называя средства ЭПС деньгами. Применение термина «электронные деньги» с юридической точки зрения является чисто условным (поскольку все мы к нему привыкли, потому в этой статье не будем отступать от сложившейся практики), а в среде профессиональных юристов и работников финансовой сферы принято говорить о так называемых денежных суррогатах, заменяющих собственно деньги — наличные или безналичные.
Любая цифровая наличность — это суррогат, представляющий собой электронное средство учета каких-либо активов, прав требования, имущества. Например, в системе WebMoney «титульные знаки» типа R (электронные рубли) являются единицами учета документарных векселей, каждый номиналом в один российский рубль, а знаки типа U (электронные гривны) являются единицами учета прав требования кредитора к банку-должнику, выраженными в украинских гривнах. В системе Яндекс.Деньги с помощью электронной наличности учитываются денежные обязательства, выпущенные банком.
В принципе, платежные системы могут принять к обращению и бутоны тюльпанов, и лисьи шкурки, и мешки с картошкой — всё что угодно. Другое дело, что такие активы не обладают многими свойствами, присущими валюте или драгоценным металлам, а потому вряд ли подходят для обеспечения Интернет-платежей. Поэтому ЭПС, которая не заботится о должном правовом обеспечении статуса обращаемых в ней средств, рискует потерять большую часть своих клиентов — бизнес-пользователей и продавцов, поскольку в таком случае покупки, совершенные через Сеть, невозможно будет отобразить в бухгалтерской отчетности, а это огромный минус.
«Но позвольте, — спросите вы, — а как же электронные деньги оказываются на внутренних счетах пользователей в ЭПС?» Разные системы поддерживают различные способы ввода средств на счет и вывода средств со счета. В стандартном наборе — это ввод-вывод с помощью банковского платежа, по почте, посредством внесения денег в офисе обслуживающих компаний. Кроме того, многие системы выпускают и продают через распространителей специальные предоплаченные карты, подобные картам операторов сотовой связи. Достаточно купить такую карточку, стереть защитный слой и авторизовать PIN-код на сайте или в клиентской программе — и электронные деньги уже у вас на счету.
Специфическим вариантом ввода-вывода является обращение к региональным дилерам той или иной ЭПС или в специальные обменные пункты компаний, ведущих самостоятельную деятельность по обмену цифровых валют на национальную валюту. Широкую сеть обменников во многих странах мира имеет WebMoney. Вполне вероятно, что такой обменный пункт есть и в вашем городе (убедиться в этом можно на официальном сайте http://www.webmoney.ru).
Поскольку подавляющее большинство ЭПС не поддерживает международные платежи, весьма часто бывает необходимо обменять деньги одной системы на деньги другой. Например, ваш иностранный работодатель расплатился с вами через e-gold, а ноутбук, который вы себе давно присмотрели в российском Интернет-магазине, продается только за WM. В подобной ситуации следует обменять e-gold на WM. Такие услуги предоставляет множество так называемых обменных автоматов (наиболее популярные из них — http://www.roboxchange.com, http://www.russervice.de/, http://onlinechange.com/ и др.). Процесс обмена происходит автоматически и обычно занимает не более двух-трех минут. Учтите, однако, что эти сервисы берут небольшую комиссию за свои услуги.
Кроме электронных платежных систем, в Интернете существуют и сервисы, очень похожие на ЭПС и называемые платежными шлюзами или Интернет-банками. Платежные шлюзы, как это следует из названия, объединяют в себе возможности сразу нескольких систем (не эмитируя при этом собственную цифровую наличность), а также предоставляют сопутствующие услуги, такие как получение и отправка безналичных переводов, работа с чеками, прием платежей на сайте.
Принцип работы Интернет-банков таков. При регистрации клиент получает собственный внутренний счет в сервисе, где аккумулируются средства (деньги), которыми их владелец может распоряжаться по своему усмотрению и, конечно, в рамках возможностей, предоставляемых конкретным Интернет-банком. Получить средства на счет можно по безналичному расчету (wire transfer) из любого банка мира, или чеком, или с помощью перевода из электронных платежных систем (WebMoney, Яндекс.Деньги, PayPal и т.п.). Далее этими средствами можно распоряжаться как угодно: конвертировать в WebMoney, PayPal или в другую платежную систему, отправить дальше кому-то безналичным платежом, заказать вывод по Western Union или снять по кредитной карте, если такие возможности данный сервис предоставляет. Обычно возможны и внутренние переводы — переводы другим пользователям сервиса на их внутренние счета (примеры платежных шлюзов — RUpay (http://www.rupay.ru), Fethard Finance (http://www.fethard.biz), Yambo (http://www.yambo.biz).
RUpay — платежный шлюз
Хотелось бы отдельно остановиться на платежном шлюзе RUpay. Данный сервис появился относительно недавно, но быстро занял свою нишу на рынке финансовых услуг в Сети. Основной задачей RUpay, которая была создана группой российских и украинских экономистов и программистов (R — Россия, U — Украина, pay — платеж), была организация удобной системы платежей между этими странами. Функционирует система с 7 октября 2002 года.
Постепенно география работы RUpay расширилась. На данный момент система работает со многими странами мира, используя основные и широкоизвестные способы платежей, такие как банковские переводы, чеки, услуги зарубежных электронных систем платежей.
Помимо обычных для подобных сервисов «шлюзовых» услуг (конвертация электронных валют, прием платежа одним способом и отправка другим), RUpay позволяет владельцам торгующих ресурсов принимать оплату на своих сайтах более чем двумя десятками способов. Подключившись к Интернет-кассе, владелец сайта может больше не задумываться над вопросом приема платежей — RUpay будет делать это за него. Получить деньги можно любым удобным способом — независимо от того, какими способами платили клиенты и посетители на сайте.
Интернет-банк RUpay предлагает клиентам следующие возможности:
• денежные переводы между странами;
• отправка и получение wire transfer;
• покупка, продажа и обмен электронных валют;
• платежи в WebMoney, PayPal, е-gold, Moneybookers, EvoCash и др.;
• прием платежей на сайте различными способами;
• получение средства со счета системы в ближайшем банкомате.
Как видите, по своей функциональности RUpay, как пример успешного Интернет-банка, является более предпочтительным, чем обычные «обменные пункты», а бесплатное подключение делает его максимально удобным для интеграции в сайт Интернет-магазина (к RUpay их подключено более 500). Простота использования, бесплатная регистрация и обслуживание, работа с любого компьютера, подключенного к Интернету, возможность приема всех валют мира, возможность отправки платежа — вот неполный список преимуществ Интернет-банка как такового. Эксперты сходятся во мнении, что именно Интернет-шлюзам принадлежит будущее в сфере электронных платежей посредством Сети.
Вместе с Интернет-торговлей шагает вперед и m-commerce (мобильная коммерция). И это вполне закономерное явление: ведь если доступ к компьютеру, подключенному к Сети, возможен далеко не 24 часа в сутки, то мобильный телефон почти всегда под рукой, а сам телефонный номер уникален и может являться способом идентификации пользователей. Кроме того, рынок мобильной коммерции является намного более емким, поскольку в России, согласно последней статистике, количество пользователей сотовой связи приближается к 35 млн., в то время как Интернет-пользователей всего 15 млн.
Преимуществами мобильных платежей и воспользовалась WebMoney, разработав систему расчетов с помощью телефона — Telepat (http://www.telepat.ru). Данный сервис тесно интегрирован с WebMoney и позволяет управлять WM-кошельками посредством телефона. При этом пользователю доступны голосовое меню и специальный Java-мидлет (GSM Keeper), предварительно загружаемый в телефон. В первом случае операции осуществляются в режиме интерактивного диалога с голосовым роботом, а потому такой вариант подойдет, пожалуй, лишь москвичам, так как звонок необходимо делать на столичный номер. Второй вариант куда более удобен, поскольку позволяет осуществлять управление WM-средствами в любое время и в любом месте, однако при этом требуется поддержка телефоном технологии Java.
Telepat позволяет расплачиваться по телефону
Другая система — SimMP (http://www.simmp.ru) — пошла иным путем: она объединяет множество банков и позволяет прямо с мобильного телефона платить за товары и услуги с открытых в них счетов. Правда, использовать SimMP возможно только абонентам тех операторов, которые заключили договор с системой.
Что касается перспектив развития ЭПС в России, то они самые радужные. Тому есть все предпосылки.
Так, в 2002 году вступил в действие закон «Об электронно-цифровой подписи», позволивший организаторам и участникам Интернет-платежей жить спокойнее. И хотя в законе до сих пор остается много неясностей, четко прослеживается намерение законодателей урегулировать отношения в сфере Интернета вообще и электронной коммерции в частности. Будем надеяться, что все инициативы со стороны государства пойдут на пользу развитию ЭПС.
К сожалению, автору этой статьи не удалось найти сколь-нибудь точной информации об общих оборотах платежных систем в России, однако прогрессирующие темпы можно отследить в отношении всех без исключения систем — как ЭПС, так и банковских сервисов. Ежегодный прирост составляет в различных системах от 10 до 100% в год и 30-50% по отрасли в целом. Нет сомнений, что эти темпы сохранятся как минимум в ближайшие несколько лет.
