Местные платежные карты

Родион Насакин

Пластиковые карты из Интернета

ASSIST

e-port

«УралСиб»: шаги в онлайне

Проекты WebMoney

При упоминании о пластиковых картах читатели наверняка вспомнят бренды Visa, MasterCard/EuroCard, American Express, Diners Club и, возможно, отечественные карты STB. «Пластик» постепенно адаптировался к наступившему веку электронной коммерции, заняв солидную нишу в онлайн-расчетах. Но имеет место и обратный процесс: компании, занимающиеся проведением электронных платежей (и не только), стремятся ухватить свой кусок пирога в карточной сфере. Первые попытки достаточно интересны и заслуживают рассказа о них.

Пластиковые карты из Интернета

е секрет, что темпы распространения кредитных карт среди российского населения оставляют желать лучшего. Однако рост все же имеет место быть. Магазинов, принимающих к оплате карты международных платежных систем (МПС), как раз те самые Visa, MasterCard и др., становится все больше. Кроме того, увеличивается число предприятий и учреждений, перешедших от выдачи зарплаты сотрудникам наличными к перечислению ее на карточные счета. В результате, несмотря на все трудности, МПС уже активно применяются в Москве и региональных центрах и имеют все шансы вскоре завоевать и глубинку.

Однако параллельно развивается карточная индустрия, где главную роль играют российские электронные платежные системы (ЭПС) и системы Интернет-процессинга (проведения денежных онлайн-транзакций, их авторизации и обработки). Бренды участников этого рынка малоизвестны, а сфера применения таких карт по сравнению с МПС довольно скромная. Но рынок существует, а значит, тому есть причины.

ЭПС в первую очередь предназначены для осуществления коммерческих расчетов в Интернете. Как известно, в российской части Сети экономически активных пользователей не так много, и несколько крупных Интернет-магазинов вполне могут удовлетворять их спрос. То же самое относится к ЭПС. Пожалуй, больше всех повезло системе WebMoney Transfer (www.webmoney.ru), которая завоевала симпатии большинства пользователей Рунета. Но есть и много других систем дистанционной оплаты, которые остро ощущают нехватку клиентов, ведь рост количества желающих заниматься шопингом в отечественном Интернете интенсивным пока не назовешь.

Альтернативным источником привлечения новых пользователей стала эмиссия карт, реализующих самые разные сервисы. Например, все большее распространение по мере повышения благосостояния граждан в России получает так называемая технология лояльности, уже завоевавшая место под солнцем на Западе. Суть ее заключается в предоставлении разного рода скидок при оплате по карте. При этом некоторые ЭПС постарались не только угодить Интернет-покупателям, но и удовлетворить запросы своих новых клиентов в офлайне. В результате наряду с количеством онлайн-магазинов, где можно расплатиться с помощью той или иной карты (системы), фактором конкуренции стала возможность произвести ЖКХ-платеж (счета за квартиру, газ и пр.) или телекоммуникационные услуги (доступ в Интернет, мобильную связь). Данный аспект можно назвать наиболее значимым при выборе потенциальным клиентом той или иной карты.

Следующим по важности критерием являются тарифы пользования картой. Думаю, что актуальность для российских пользователей возможности сэкономить доказывать не нужно. Достаточно вспомнить метания множества абонентов от одного тарифа мобильной связи к другому, благо все более впечатляющие предложения сотовых операторов появляются почти каждый день.

И наконец, необходимо сказать об интегрированности нескольких ЭПС. Если конкурентная борьба — это война, то проводя аналогию, можно считать данное явление альянсом. Причем, как в дальнейшем будет доказано на примерах, именно взаимодействующие между собой ЭПС являются наиболее распространенными и значимыми.

Следует также упомянуть операционную функциональность карты, то есть возможность перевода, снятия и начисления денег, обилие которых в немалой степени способствует привлечению новых пользователей. Соответственно сокращение числа проводимых операций способно вызвать обратный процесс — отток пользователей. Это испытала на себе, в частности, система e-port, установившая запрет на перевод средств с одного счета на другой, о чем будет подробно рассказано далее.

В особую группу конкурентных преимуществ можно отнести плюсы ЭПС в целом, например максимально возможную (при сохранении авторства транзакции) конфиденциальность при совершении сделок или защищенность процессинга с применением широкого спектра средств безопасности: электронно-цифровой подписи (ЭЦП), протокола SSL, SET-сертификации и т.д.

Рассмотрим наиболее известные отечественные карточные ЭПС, которые уже смело можно назвать состоявшимися и претендующими на успешное развитие в дальнейшем.

ASSIST

истема ASSIST (www.assist.ru)  — детище компании Reksoft, петербургского системного интегратора и разработчика программных решений. За шесть лет система сумела завоевать ведущие позиции на рынке российской электронной B2C-коммерции. Приоритетным направлением деятельности компании является организация приемов электронных платежей от физических лиц Интернет-магазинами. Покупатель подключается к серверу магазина, набирает в корзину товары и выбирает оплату с помощью кредитной карточки. Магазин переадресует покупателя на авторизационный сервер системы ASSIST и передает туда же свой код, номер и сумму заказа. ASSIST устанавливает с покупателем соединение по  SSL-протоколу (3.0) и принимает реквизиты его кредитной карточки. Полученная информация таким образом не становится доступной магазину. После обработки данные  передаются в расчетный банк системы.

Процедура получения AssistID

Процессинговая система обслуживает более 600 торговых точек Рунета и работает с основными видами кредитных карт (Visa, MasterCard/EuroCard, STB, Diners Club, JCB) и практически со всеми российскими ЭПС.

В августе 2003 года для повышения безопасности и комфортности платежей был начат выпуск карт на базе фирменной идентификационной технологии AssistID. Идентификатор наносится на специальную пластиковую карту, которая высылается клиенту после регистрации и оплаты регистрационного платежа, который опять же необходим для соблюдения безопасности. PIN-код генерируется и высылается отдельно по SSL-протоколу. AssistID используется при оплате с помощью любой кредитки в магазинах, работающих через ASSIST, вместо многократного ввода реквизитов карты.

К достоинствам идентификатора можно отнести то, что его кража (в отличие от номера кредитной карты) не поможет злоумышленнику совершить покупку за счет потерпевшего. Для этого в процессе транзакции, помимо самого AssistID, необходимо указать специальный PIN-код, который выдается ASSIST. Кроме того, операции по карте могут быть ограничены транзакциями с вводом AssistID — остальные будут блокированы. Понятно, что распространенность AssistID напрямую связана с развитостью самой ASSIST, ведь использовать возможности идентификатора при совершении покупки можно только в тех Интернет-магазинах, которые подключены к системе.

Еще больший интерес вызывает один из новых проектов ASSIST по выпуску так называемых кобрендинговых карт — в октябре компания распространила посвященный ему пресс-релиз. Название карты (co-branding) обусловлено наличием на ее поверхности логотипа как самой ASSIST, так и партнеров. Это вертикальный вариант кобрендинга. Горизонтальный вариант, использующийся при наличии прямой конкуренции между партнерами, не предполагает размещения на карте логотипов. Кобрендинговые карты также используют AssistID (его необходимо получить перед тем, как завести карту), но могут применяться не только для совершения онлайн-покупок, но и в офлайне. Главной особенностью кобрендинговых карт является их объединение с картами и дисконтными системами торговых предприятий (в идеале — по всему миру). В настоящий момент эмитировано уже более 10 тыс. карт. Благодаря новому подходу кобрендинговые карты, наряду со ставшим уже традиционным назначением карт AssistID — обезопасить оплату покупок, приобретают в соответствии с пожеланиями клиентов системы дополнительные сервисы.

Кобрендинговые карты призваны избавить держателя от множества пластиковых карт скидочных систем и магазинов. Сократить количество «пластика» в бумажнике позволяют дисконтные сети, объединяющие с помощью одной пластиковой карты несколько торговых точек. Кобрендинговая карта может объединять ASSIST с одним или несколькими партнерами, магазинами или торговой сетью.

Технология изготовления кобрендинговых карт ASSIST аналогична используемой при производстве банковских карт. На карте имеется магнитная полоса, считываемая POS-терминалом, поэтому карта может использоваться для оплаты в офлайн-магазине партнера, одновременно позволяя получить скидку. Таким образом, ASSIST убивает сразу двух зайцев: ее карты становятся звеном дисконтной сети и параллельно защищают своих клиентов от кибермошенничества.

Пока ASSIST выпустила только две разновидности кобрендинговых карт: при участии дисконтной системы «Stop in Finland» и крупного петербургского магазина аудио/видеопродукции PLAY. «ASSIST — Stop in Finland» стоит 29 евро и позволяет получить скидку в магазинах Москвы, Санкт-Петербурга и некоторых городов Финляндии. Сервисы дисконтной сети действуют на протяжении трех лет, AssistID требует ежегодной перерегистрации. Карта «ASSIST — PLAY» является аналогом магазинной дисконтной карты «PLAY (VIP)», стоит 290 руб. и дает 15% скидку на все покупки как офлайн, так и онлайн. Сервис «PLAY (VIP)» — бессрочный.

e-port

рактически все сервисы платежной системы e-port (www.e-port.ru), появившейся в 2000 году, изначально строились на использовании одноименной единой карты. Исключения составляют лишь проекты e-POS и e-port-дилер. Назначение первого совпадает с основным направлением работы ASSIST — организация приема платежей через Интернет. Проект e-port-дилер создан для организации приема оплаты услуг операторов и провайдеров в банках и на предприятиях розничной торговли. Единая карта e-port формально является обыкновенной предоплаченной скрэтч-картой (то есть картой со стираемым слоем). Такие карты выпускают для пополнения счета множество сервисных компаний — от российских ЭПС до провайдеров Интернета и сотовых операторов. Не оригинально и предложение приобрести виртуальный аналог карты, когда клиенту продаются лишь реквизиты, указание которых необходимо для расчетов.

Тем не менее e-port выделяется из прочих ЭПС. Систему отличает возможность пополнения карточного счета. Кстати, виртуальную карту клиенты получают с нулевым номиналом — разумеется, бесплатно, сделав всего лишь пару кликов мышью на сайте компании, а потом картхолдер может пополнить ее стандартными методами.

Главная страница e-port.ru

Также e-port отличает широчайший спектр областей, где можно произвести расчеты. Во-первых, это провайдеры и операторы (IP-телефония, Интернет, мобильная связь): МТС, МТУ, «Сонет», РОЛ, «МегаФон», NWGSM, «Би Лайн», ZEBRA, SkyLink. Как правило, платежные системы ограничены поддержкой одной-двух компаний такого уровня. Кстати, в продолжение темы о дисконтной политике можно отметить, что при оплате услуг «Сонет», МТУ и РОЛ предоставляется скидка соответственно в 1, 5 и 10%. Во-вторых, по карте e-port можно сделать покупки в 202 Интернет-магазинах (их полный список можно найти по адресу: http://www.e-port.ru/shop/seeshops2.cp. В-третьих, картой можно оплатить платное телевидение от DIVO TV, «Комкор-ТВ», «Космос-ТВ» и «НТВ-Плюс». Предоставляет карта и экстраординарные возможности, вроде оплаты Интернет-рекламы в системе Begun (www.begun.ru). Количество сервисов постоянно растет, и вполне вероятно, что к моменту публикации данной статьи вышеизложенная информация будет уже неполной. Возможностей для пополнения счета у e-port тоже немало. Первый вариант — наличными в «Сбербанке», «Гута Банке», банке «Первое О.В.К.» и некоторых других, а также в офисе или у агентов e-port.

С кредитными картами дело обстоит хуже. Пока поддерживаются только платежи по картам STB. Деньги можно перевести, воспользовавшись банковским рублевым переводом (1 денежная единица e-port 1 EYE — равна 1 долл. по курсу Центробанка) или через систему «Телебанк». Тарифная сетка у e-port достаточно объемна, поэтому автор счел оптимальным привести ее во врезке. К дополнительным возможностям e-port можно отнести возможность получения тестовой карты, позволяющей освоить сервис без приобретения полноценной карты и пополнения счета реальными деньгами. Разумеется, учебный набор операций для освоения ограничен. Пользователь может изменить PIN-код и получить выписку. Ранее были также доступны операции по пополнению карты «демо-деньгами» системы Яндекс.Деньги и по перераспределению средств между двумя тестовыми картами. Однако с 1 сентября прошлого года внутрисистемный перевод денег невозможен, а обучение работе с этой функцией — неактуально. Кстати, этот запрет стал знаковым событием для e-port. Так, Александр Осетров, директор департамента e-port по работе с банками, а также администратор форума на корпоративном сайте, заявил, что «e-port перестала быть системой электронных платежей уже в тот момент, когда были запрещены переводы с карты на карту».

Владельцы системы изолировали свое детище от других платежных сервисов; в частности, были отменены транзакции с WebMoney и Яндекс.Деньги. Кроме того, e-port стала блокировать карты за предпринимательскую деятельность. Многие пользователи сервиса не поняли юмора и оставляют недоуменные и очень эмоциональные замечания на форуме, являющемся частью саппорта. На вопрос о причинах реформ в e-port автор этой публикации получил ответ, что рынок заставляет ЭПС специализироваться на наиболее перспективных направлениях бизнеса, а e-port определила себя как компанию, ориентированную на оказание В2В- и В2С-услуг. Именно поэтому P2P-направление было сознательно исключено из сферы интересов e-port, в первую очередь потому, что в настоящее время удовлетворительной правовой модели для этого бизнеса просто нет.

«УралСиб»: шаги в онлайне

режде всего хотелось бы рассказать о двух интегрированных проектах финансовой компании «УралСиб» (бывший «НИКойл») — о платежной системе с чиповыми пластиковыми картами ACCORD (www.accordcard.ru) и о сервисе Интернет-банкинга «УралСиб+»¹ (www.uralsibbank.ru/online/uralsibplus/).

Благодаря объединенной функциональности клиент сервисов может получать выписки по задолженности и лимиту кредитования по карточным счетам, а также резервировать средства для пополнения карт и блокировать доступ к системе ACCORD. Доступны пользователям карты и ранее упоминаемые услуги: оплата коммунальной задолженности и дисконтная программа.

В дополнение к карточным возможностям клиент может воспользоваться стандартным набором Интернет-банкинга. Для осуществления транзакций в рамках услуги «УралСиб+Интернет»² (подключение обойдется в 50 руб.) достаточно иметь браузер, поддерживающий 128-битное шифрование (этому условию соответствуют все известные программы: Internet Explorer, Netscape Navigator, Mozilla, Opera).

На входе в ACCORD

Примечательно, что сервис является полностью региональным начинанием с центром в Уфе, однако темпы его роста не уступают некоторым столичным аналогам. В частности, число торгово-сервисных точек более чем в 50 городах, дающих картхолдерам скидки от 3 до 10%, превышает 1 тыс., а число самих держателей на 9 ноября составило 2364 человека.

«Технология лояльности» проявляется также в возможности получения краткосрочного кредита по карте. Получить карту можно как в офлайне (300 руб.), так и на сайте системы (275 руб.). В последнее время руководство ACCORD обратило внимание на новую потребительскую группу — корпоративных клиентов — и ввело несколько соответствующих сервисов. Так, на сайте системы клиент может открыть электронную витрину, в скором будущем обещают и полноценный Интернет-магазин с адресом вида name.accordcard.ru, разумеется, с поддержкой платежного сервиса ACCORD.

У «УралСиб» вообще грандиозные планы по поводу карт ACCORD, которые компания собирается сделать универсальным платежным Интернет-инструментом, однако сроки реализации данного проекта пока не называются. В ожидании масштабного наступления ACCORD на ресурсы электронной коммерции клиентам предлагается воспользоваться сервисом другого начинания «УралСиб» — Интернет-картами @TLAS (www.atlascard.ru), которые банк компании начал эмитировать в декабре 2002 года. Карты являются результатом сотрудничества компании с МПС MasterCard³ и ориентированы на реализации онлайн-платежей. С их помощью можно производить оплату за вход на сервер, расчеты в Интернет-магазинах, оплачивать подписку, организованную в Интернете, информационные услуги в Сети, товары, заказываемые по почте или по телефону, и т.д. Однако по этим картам нельзя оплачивать товары и услуги в обычных магазинах и сервисных компаниях, получать наличные где-либо, кроме того отделения банка, в котором обслуживается картсчет, и осуществлять в Интернете операции, требующие предъявления пластиковой карты в дальнейшем (бронирование отелей, билетов, автомобилей и пр.). Обслуживание по картам @TLAS в офлайне осуществляют более 100 российских офисов банка «УралСиб». Действует карта в течение трех лет, затем необходимо пройти перерегистрацию. Стать картхолдером можно как в одном из филиалов банка, так и после заполнения регистрационной анкеты на сайте системы.

Карта «MasterCard — @TLAS»

Если попытками расширить сферу применения исконно офлайновых карт за счет Интернета никого не удивишь, то появление карты, изначально полностью ориентированной на онлайн-шопинг, — это все-таки шаг вперед. В этом и заключается новизна подхода, реализованного в @TLAS. Однако можно считать выпуск этих карт частью общей тенденции, наблюдаемой в карточной сфере, когда практически все МПС (а @TLAS — это все же вид MasterCard) стараются приспособиться к индивидуальным особенностям своих клиентов. В результате появляются виды карт, ранжированные уже не только по уровню благосостояния, но и по характеру использования карты, деятельности или досуга клиента. В качестве примера можно привести карту «Visa Classic Золотая маска», ориентированную на театралов и позволяющую получать скидки при бронировании билетов, подписке на журналы соответствующей тематики и т.д., или карту «VISA Аэрофлот», которая к тому же является еще и образцом кобрендинга.

¹ Кроме счета в ACCORD, этот сервис «Банка УралСиб» предоставляет доступ к международному картсчету, вкладу «до востребования», срочному вкладу и ссудному счету.

² Вторая часть сервиса — телефонный банкинг с помощью услуги «УралСиб+Телефон».

³ По соглашению с МПС эмитированы и карты других типов, однако они предназначены в первую очередь для использования в офлайне.

Проекты WebMoney

азумеется, обойти стороной карточный сервис не мог и лидер российских ЭПС — WebMoney Transfer. Разработчики проекта пошли по уже рассмотренной выше схеме сотрудничества с МПС, однако не ограничились одним банком-эмитентом. В настоящее время выпускаются три вида карт WebMoney (cards.webmoney.ru): Star/Plus от Monterey County Bank, а также Cirrus/Maestro от «Лоял банка» и «Градобанка». Каждой выдаваемой клиенту карте соответствует конкретный WM-идентификатор участника системы. Благодаря этому владелец кошелька в данной ЭПС может переводить электронные деньги на карту (1 WMZ = 1 долл.), не выплачивая комиссию за межбанковские переводы и не тратя времени. Переведенные на картсчет средства можно снять в банкомате или оплатить ими покупки в офлайне. Проект существует с 2001 года, и за это время число картхолдеров составило более 5 тыс. человек.

Web-страница сервиса

Однако обратная транзакция, то есть перечисление денег, как с WebMoney, так и с любой другой карты на кошелек невозможна. Сотрудники системы объясняют это тем, что уровень безопасности, соответствующий карточным транзакциям в Сети, неприемлем для WebMoney, так как проверка авторства платежа невозможна. Остается вариант только с банковским переводом, то есть появляется лишнее (и дорогостоящее) звено в цепочке обратного зачисления денег. Так что, прежде чем выводить определенную сумму валюты из Сети, следует лишний раз подумать. На первый взгляд данное ограничение кажется неудобным, однако желание WebMoney перестраховаться от угрозы карточного мошенничества тоже понятно. Карты WebMoney сейчас можно получить в банковских офисах в Москве и Петербурге. Карту от «Градобанка» можно также заказать по почте, что обойдется в 2 долл., а для получения карты из «Лоял Банка» прибегнуть к помощи курьерской службы (50 долл.). Для Star/Plus WebMoney Banquecard почтовый способ доставки начал функционировать в декабре.

Star/Plus WebMoney Banquecard

Карты от «Лоял Банка» и «Градобанка» по сути являются просто одним из способов вывода денег из системы, и WebMoney не строит по их поводу больших планов. А вот проект Star/Plus WebMoney Banquecard изначально ориентирован на более широкие возможности применения и является еще одной вариацией на тему кобрендинга. Руководство ЭПС полагает, что данные карты могут получить большую популярность чем две первые. Перед кредитными картами как платежным инструментом ЭПС имеет некоторые преимущества. Например, в отличие от виртуальных кошельков, нельзя совершить прямой быстрый перевод денег с одной карты на другую. Резонно предположить, что при увеличении популярности Интернет-шопинга повысится и значимость самой ЭПС, что, в свою очередь, будет способствовать распространению карточного сервиса в массовых масштабах. Таким образом, потенциально WebMoney более чем любая другая система может претендовать на получение солидной доли рынка картхолдеров, став единым местом хранения финансов, предназначенных для траты как в онлайне, так и в офлайне. Понятно, что на пути у этого радужного будущего стоит немало технических препятствий, но первый шаг уже сделан.

Приложение к статье вы найдете на нашем CD-ROM 1'2005.

КомпьютерПресс 1'2005