Платежные системы в Интернет

В течение некоторого времени всем казалось, что Интернет — это путь решения всех проблем. Многим представлялось, что достаточно создать в Сети свой сайт, разрекламировать там свои товары — и все сразу бросятся их покупать. Однако оказалось, что чудес не происходит и многие преимущества остаются за реальными магазинами. Короче говоря, Сеть — это весьма эффективное средство, хотя и не панацея от всех бед. Одно из эффективных применений Интернета — использование его в качестве средства продвижения товаров, построения системы логистики, мониторинга состояния выполнения заказов.

редставление о том, что Интернет-сайт способен заменить магазин, в котором все можно посмотреть, потрогать, примерить, ушло в прошлое. Однако существует широкий круг стандартных товаров, которые не требуют, так сказать, тестирования. Например, если вы хотите купить CD-ROM или книгу, то обычно вам достаточно посмотреть или послушать их содержание по Интернету, чтобы принять решение о покупке. Постепенно диапазон товаров, которые активно продаются в электронных магазинах, увеличивается, и среди этих товаров мы видим все больше компьютеров, бытовой техники, мебели и т.д. Несомненно, этот ассортимент будет увеличиваться.

Если говорить о финансах, то здесь картина несколько иная. Для потребителей финансовых услуг Интернет сыграл революционную роль. Прежде всего использовать Сеть в секторе финансовых услуг начали в качестве средства связи — для быстрого приема большого количества заказов. Наиболее динамичные финансовые институты и брокерские компании стали предлагать различные системы для отслеживания котировок акций. Выяснилось, что многие бизнес-процессы могут быть по-новому сформулированы и предоставлены клиентам. Возникли системы электронной торговли фактически с возможностью прямого доступа к участию в торгах.

Параллельно развивался Интернет-банкинг. С помощью этих систем клиент, не покидая дома, офиса или любого другого места, мог давать распоряжения о своих средствах, находящихся в банке.

Далее стало ясно, что традиционные банковские системы — это отнюдь не все, и в Интернете стали возникать различные платежные системы. Началось это с обычных карточных моделей, а со временем появились различные системы электронных денег. Суть всех этих систем одна, и заключается она в том, что образуется резервный фонд (форма частной резервной системы), который создается клиентами и используется по распоряжению клиентов. Первые платежные системы развивались в США. В этой стране существует несколько систем электронных денег, но в объемах американского рынка они играют минимальную роль. В США очень хорошо развита банковская система, поэтому карточная система расчетов стала там национальным стандартом. Именно по этой причине в Интернете прежде всего начали развиваться карточные системы оплаты, а электронные деньги не получили широкого распространения. Поскольку модель покупки с помощью карточки для американцев привычна, перенос этой схемы в Интернет прошел для них абсолютно безболезненно. Однако попытка использовать эту модель в некоторых других странах потерпела неудачу. Например, внедрение торгового портала «Yahoo — Латинская Америка», построенного по принципу карточной системы, оказалось убыточным в силу отсутствия традиции.

Карточная система работает по следующему принципу: пользователь отправляет номер карты, номер карты определенным образом проверяется, проверяется также остаток средств, размер кредита и по карте блокируются денежные средства. При этом существует процент транзакций со стороны неавторизованных пользователей. Очевидно, что номера карты недостаточно для идентификации пользователя, вследствие чего номер карт может использоваться помимо желания его истинного владельца. С подобными негативными явлениями и борется большинство карточных компаний, которые пытаются внедрять новые технические и организационные меры для уменьшения случаев мошенничества.

Радикальное решение вышеуказанных проблем может быть основано на альтернативном подходе, базирующемся на небанковских технологических принципах расчета. Речь идет о системах, которые имеют денежный резерв, расположенный в одном или нескольких банках, могут пополняться по определенной схеме и платежи в которых осуществляются мгновенно и безотзывно. Подобные системы развиваются во всем мире, однако в сравнении с карточными и банковскими находятся пока в зачаточном состоянии. Однако даже такое состояние означает миллионы пользователей — одна только система PAY PAL имеет порядка миллиона клиентов. В России, где карточная система не является традиционной, за этими системами большое будущее.

Основное преимущество данных систем — мгновенное осуществление расчетов, чего карточная система, строго говоря, не обеспечивает. Это особенно принципиально при продаже цифровых товаров, которые становятся все более актуальными, поскольку информационная составляющая в современных изделиях быстро нарастает. Например, в современных стиральных машинах примерно половину цены может составлять программное обеспечение. Вероятно, стоимость ПО будет отделяться от стоимости физического товара, как мы это наблюдаем на примере компьютеров. Именно для группы так называемых soft-товаров необходимо, чтобы платежи были гарантированными и мгновенными. Очевидно, что по мере роста доли soft-товаров привлекательность мгновенных Интернет-платежей будет расти.

А теперь, после описания общего состояния вопроса, рассмотрим, какие платежные системы существуют сегодня в России.

WebMoney Transfer
http:// www.webmoney.ru/

истема WebMoney Transfer предоставляет возможность любому пользователю Сети осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени. Участники этой системы могут обмениваться титульными знаками WebMoney (WM) различных типов (см. таблицу), служащими средством осуществления транзакций и хранящимися в так называемых электронных кошельках их владельцев.

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен WMR на WMZ производится в обменных пунктах. Соответствие титульных знаков материальным активам устанавливают гаранты данного вида титульных знаков, которые обеспечивают ввод и вывод средств из системы по поручению владельцев WM-кошельков соответствующего типа. Гарантом по WMR-операциям является автономная некоммерческая организация «ВМ-Центр», представляющая WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания PAYMER LIMITED.

Учет всех проводимых в системе операций осуществляет оператор, также отвечающий за технологическую целостность системы. В настоящее время оператором является ЗАО «Компьютерные и информационные технологии» (http://www.molot.ru/).

Участником системы WebMoney Transfer может стать любой пользователь, установивший на своем компьютере клиентское ПО системы, получивший в процессе регистрации идентификационный номер центра сертификации (WM-идентификатор), принявший соглашения системы и указавший данные о себе посредством клиентской программы WM Keeper.

Возможности WebMoney Transfer выходят далеко за рамки только средства оплаты товаров в электронных магазинах. С помощью системы можно совершать транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые товары и услуги, создавать сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные расчетные инструменты. Посредством системы WebMoney Transfer участники могут самостоятельно воплощать свои бизнес-модели.

Для получения средств на развитие в системе существуют биржа кредитов (https://credit.webmoney.ru/) и фондовая биржа (http://www.indx.ru/), на которой желающие могут открыть собственное венчурное сетевое предприятие, получить финансирование и поддержку. Уникальная бизнес-среда, сформированная за годы существования WebMoney Transfer, позволяет участникам системы строить собственный бизнес в Интернете, создавать различные платные службы и сетевые предприятия с использованием универсальных интерфейсов и сервисов, предлагаемых системой.

В системе реализованы различные сервисы для ведения бизнеса, позволяющие ее участникам получать стартовый капитал, автоматизировать расчеты, вести учет операций, конвертировать различные типы средств и т.д. Дополнительные сервисные функции обеспечивают максимальное удобство и безопасность при расчетах между участниками и позволяют рассматривать WebMoney Transfer как универсальную технологичную бизнес-среду (рис. 1).

Арбитраж

Арбитраж служит для рассмотрения споров, возникающих между участниками системы, и позволяет пресекать действия недобросовестных пользователей: рассылку спама, невыполнение условий сделки и т.д. Дополнительную информацию можно получить по адресу: http://arbitrage.webmoney.ru/.

Центр аттестации

Центр аттестации системы реализует выдачу WM-аттестатов, удостоверяющих личность владельцев WM-идентификаторов. Получая аттестат, участник WebMoney Transfer добровольно отказывается от своей псевдонимности в системе. WM-аттестат — это свидетельство, в цифровом виде выдаваемое участнику системы, который предоставляет в Центр аттестации свои персональные данные, заверенные нотариусом или одним из действующих регистраторов центра.

WM-обмен

Одна из основных функций системы — WM-обмен. Система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов между однотипными WM-кошельками. Перевод средств с кошелька на кошелек с одновременной конвертацией в тот или иной тип титульных знаков в системе не реализован, однако WebMoney Transfer предоставляет технические возможности для совершения обмена средств по взаимной договоренности между участниками системы.

Кредитная биржа

Получение и выдача кредитов в режиме online является одной из эксклюзивных возможностей, предоставляемых участникам WebMoney Transfer. Кредитная биржа системы открыта для всех аттестованных участников, желающих разместить свои заявки или выбрать подходящие встречные предложения.

Если в данный момент участник нуждается в дополнительных средствах, у него есть возможность получить необходимую сумму на бирже с последующим возвратом средств в назначенный кредитором срок. Для получения кредита не потребуется собирать множество документов, оформлять в залог недвижимость и другое ценное имущество, предъявлять твердые гарантии — кредит можно получить всего за несколько минут, если участник предварительно оформил WM-аттестат.

WM-Траст

Сервис WM-Траст — это решение, которое позволяет поставщикам и потребителям платных услуг выстраивать отношения доверия, которые закрепляются гарантиями в виде совместных трастовых вкладов, обусловливающих заинтересованность партнеров в положительном завершении сделки.

Как известно, классическая модель заключения сделок предполагает, что договоренности сторон могут быть не соблюдены, вследствие чего претензии будут решаться в суде, что требует значительных затрат. В основе же сервиса WM-Траст лежит модель, позволяющая участникам гарантированно достичь обоюдного согласия за счет внесения будущими партнерами определенных залоговых сумм, которые размещаются в специальном трастовом WM-кошельке. Каждый из вкладчиков может вернуть свои средства лишь при согласии на то остальных участников траста, то есть при выполнении всеми участниками заранее оговоренных условий.

Сервис позволяет решить проблему мошенничества и конфликтов при любых взаиморасчетах и потому может быть в равной степени полезен как продавцам, так и покупателям.

TELEPAT

TELEPAT — это телефонный сервис расчетов, предназначенный для мгновенных переводов средств, а также для оплаты товаров и услуг посредством городских и мобильных телефонов. Прием платежей через систему TELEPAT позволяет магазинам значительно расширить клиентскую базу за счет покупателей, не имеющих постоянного доступа в Сеть. Возможность дистанционной оплаты, простота регистрации и пополнения телефона расчетными средствами, а также использование интерактивного голосового меню при совершении переводов упрощают покупку товаров.

PAYMER

Сервис PAYMER позволяет реализовать мгновенные расчеты цифровыми чеками Paymer, которые отличаются универсальностью, свободно передаются между участниками сделки любым удобным для них способом: по факсу, e-mail, телефону или при личной встрече. Если клиент желает расплатиться за товар или услугу с помощью WebMoney, а у его партнера нет WM-кошелька либо временно отсутствует доступ к WM Keeper, можно совершить оплату чеком Paymer.

Интернет-биржа INDX.ru

Интернет-биржа INDX.ru является аналогом традиционной биржи. Каждый пользователь WebMoney Transfer может принимать участие в биржевых торгах, создавать венчурные предприятия или участвовать в их инвестировании. Регистрация в системе происходит в режиме online. Расчетная система организована таким образом, что внести средства на торговый счет и снять их с него можно в любой момент времени, в том числе и непосредственно в ходе торгов.

На бирже действует автоматический обменный пункт, позволяющий проводить мгновенный обмен различных типов WM (Z, R, E). Более подробная информация о бирже представлена на сайте http://www.INDX.ru/.

Программа WebMoneyKeeper

По причине огромного числа сервисов WebMoney Transfer, конечно, невозможно протестировать все функции системы. Мы ограничились тем, что ознакомились подробнее с программой WebMoneyKeeper (рис. 2), завели электронный кошелек, перечислили туда деньги, осуществили ряд покупок, а также исследовали возможность пополнения счета абонента MTС. Короче говоря, осуществили те операции, которые интересны широкому кругу пользователей. Программа WebMoneyKeeper имеет достаточно понятный интерфейс и исчерпывающее описание, тем не менее на регистрацию и перевод денег на свой кошелек уходит некоторое время, так что имеет смысл устанавливать систему в том случае, если вы планируете постоянно осуществлять онлайновые платежи.

С помощью программы WebMoneyKeeper можно осуществлять расчеты с другими клиентами системы, оплачивать товары в Сети, конвертировать WebMoney (WM) в активы с переводом на банковские счета, а также обсуждать с партнерами условия торговой сделки по встроенной в программу WebMoneyKeeper защищенной системе обмена сообщениями.

Получить WebMoney на свой кошелек вы можете несколькими способами:

переводом из банка или почтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов системы (сумма перевода будет автоматически конвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек);
с помощью WM-карты;
от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.

Мы выбрали вариант покупки WM-карты для Z-кошелька. Процедура выглядит так же, как при покупке наличной валюты. В Москве действует 212 точек продаж ВМ-карт.

Процедура зачисления денег в ваш кошелек состоит в том, что вы стираете защитное покрытие и авторизуете карту. После успешной авторизации вы получите подтверждение наличия средств в вашем электронном кошельке (рис. 3). При необходимости вы сможете снять WebMoney с кошелька и перевести на указанный вами банковский счет с одновременной кoнвертацией в соответствующую валюту. Возможные способы ввода и вывода средств в системе представлены на рис. 4.

Система обеспечивает высокую степень безопасности и простоту процесса оплаты.

После того как в вашем кошельке появились деньги, вы можете мгновенно оплатить электронные товары, например электронные книги. (рис. 5). Цена товаров указана в WM.

Покупка электронного товара происходит следующим образом: после нажатия кнопки «Оплатить и получить» вас просят ввести свой ID, а затем приходит счет (рис. 6).

Получив счет, можно выяснить, где следует скачать покупаемый товар, а после нажатия кнопки «Оплатить» вы получаете пароль к купленному документу. Большинство цен на документы весьма умеренные. Например, брошюру за 3 рубля в магазине купить невозможно (бумага обойдется дороже), а документ за 0,1 WMZ (примерно та же сумма) вы приобрести можете. Так что продажа электронных технических книг, видимо, скоро станет распространенным бизнесом.

Процедура пополнения счета абонента MTС выглядит следующим образом. В программе WebMoneyKeeper вы выбираете пункт «Пополнение счета МТС», в результате чего загружается сайт оплаты счета (рис. 7), где необходимо заполнить форму: ввести номер своего мобильного телефона, сумму в рублях, которую вы хотите перевести на счет, а также тип кошелька.

Платежная система «Яндекс.Деньги» на технологии Paycash
http://money.yandex.ru/

Что это такое?

«Яндекс.Деньги» — это платежная система российского Интернета. Она позволяет оплачивать товары и услуги просто и быстро, не отрываясь от монитора. «Яндекс.Деньги» — это цифровые наличные, позволяющие совершать безопасные, мгновенные, доказуемые платежи через Интернет. «Яндекс.Деньги» — это новый канал сбыта товаров и услуг с минимальными накладными расходами.

Основные свойства:

Быстродействие — транзакция происходит за доли секунды.
Безопасность — система протоколирует транзакции. Если транзакция не была закончена (например, оборвалась связь), ни одна из сторон не рискует потерять деньги. Высокий уровень надежности транзакций обеспечивается использованием стойких криптографических алгоритмов (в частности, RSA-подобных с длиной ключа в 1024 бита и более).
Простота и доступность — платежи полностью автоматизированы с сохранением необходимого контроля со стороны пользователя. Для работы нужен только компьютер, подключенный к Интернету. Бесплатная программа «Интернет.Кошелек» устанавливается с сайта системы. Работа с программой не требует специального обучения.
Любые виды платежей, в том числе: микроплатежи — возможность заплатить одну копейку, P2P — перевод денег от одного пользователя другому.
Низкая себестоимость транзакции — комиссия системы 1% от суммы транзакции, она взимается с получателя платежа.

Кому это нужно?

Пользователи Интернета

«Яндекс.Деньги» замечательно подходит для оплаты нематериальных вещей — тех, которые не нужно доставлять курьером или по почте. Таким образом удобно платить за доступ в Интернет или за мобильный телефон, за программы, подписки, рекламу. Подходит такой способ и для оплаты подарков — когда вполне материальные вещи — например книги, цветы — надо доставить, но не по вашему адресу. Платежи происходят очень быстро и дешево, дешевле, чем при оплате кредитными картами.

Продавцы

В системе «Яндекс.Деньги» каждый может стать не только покупателем, но и продавцом. Если вам есть что предложить рынку — свою рабочую силу, вышитые коврики или рекламу на своем сайте, вы можете решить проблему перевода денег, установив себе «Кошелек». Если вы хотите принимать деньги прямо с сайта, соответствующую HTML-форму прямого платежа можно смонтировать за 20 минут.

Магазины

Крупные продавцы, работающие в режиме реального времени, могут использовать специальное программное обеспечение — «Кошелек-кассу». Для средних продавцов есть промежуточные схемы — Центр приема платежей и HTTP-Wrapper. Каждый может выбрать оптимальное соотношение «функциональность/трудозатраты» на подключение.

Как ввести деньги

Чтобы воспользоваться системой «Яндекс.Деньги», надо скачать и установить бесплатную программу «Интернет.Кошелек» (money.yandex.ru).

Положить в «Кошелек» деньги можно различными способами. Самые распространенные из них — это предоплаченные карты системы «Яндекс.Деньги», банковские и почтовые переводы.

В Москве, Санкт-Петербурге и Киеве существует экспресс-доставка карточек в течение нескольких часов, кроме того, карточки можно купить в картоматах сети Парнет. В других городах карточки можно заказать через Интернет-магазины (например, «Колибри» или «Озон»), купить в отделениях ряда банков (например, Импэксбанка, 1-го О.В.К., Балтийского банка). Вообще с системой «Яндекс.Деньги» сотрудничают (то есть принимают перевод денег в «Интернет.Кошелек» за маленькую комиссию) многие банки, из них самую разветвленную клиентскую сеть имеют Сбербанк, Гута-банк, Импэксбанк. Кроме того, с ноября 2002 г. деньги в «Кошелек» можно зачислить ускоренным почтовым переводом через сеть экспресс-оплаты Почты России, объединяющую около 500 отделений связи. Стоимость перевода составляет 2% от суммы платежа, причем деньги приходят в «Интернет.Кошелек» на следующий рабочий день после отправки.

И конечно, в «Кошелек» можно получать деньги за оплату своих услуг или как подарки от друзей.

Где потратить деньги

Сегодня с «Яндекс.Деньгами» работают сотни проектов электронной коммерции и прочих компаний, поставляющих различные товары и услуги. Каталог крупных компаний, принимающих «Яндекс.Деньги», приведен на сайте money.yandex.ru, многочисленные мелкие проекты можно найти на неофициальных сайтах.

Используя систему «Яндекс.Деньги», пользователи могут оплатить услуги сотовой связи (МТС, «Би Лайн», «МегаФон» и др.), доступ в Интернет («МТУ-Интел», РОЛ, «Элвис-Телеком», «Зебра Телеком», «Комстар» и др.), услуги IP-телефонии («Аркон» ТМЛ, ОСС, «Элвис-Телеком», «Ринотел», «Голден Телеком» и др.), спутниковое телевидение (НТВ Плюс), доступ к информации («Парк.ру», «Коммерсант и др».), покупки и подарки (OZON, Co@Libri, Sendflowers.ru, Magaz.ru, Wer.ru и др.), программное обеспечение (SoftKey.ru и др.), Интернет-рекламу («Яндекс.Директ», «Бегун», LBN и др.), услуги Интернет-хостинга («Мастак», HighWay, Agava и др.), коммунальные услуги в ряде городов, билеты (e-tickets.ru), Интернет-услуги (SpyLOG, Subscribe.ru, InternetHelp.ru, Infon.ru, SMSRelay и др.), услуги Интернет-аукционов («Молоток.ру», «ОНО.ru» и др.), игры («Шанс.ру», «Пари-Матч», «Лото.ру», PayLine, «Марафон» и др.), страхование (РОСНО), подписку (Коммерсантъ, APR.ru), пожертвования (Greenpeace, Deti.msk.ru) и др.

Кроме того, деньги можно перевести на банковский счет (например, для материальной помощи своей бабушке в Урюпинске, точно имеющей счет в Сбербанке, на который она получает пенсию) или забрать наличными в офисе компании.

Технология PayCash

В основе системы «Яндекс.Деньги» лежит технология PayCash. Это первая и единственная российская платежная система, основанная на классической технологии цифровой наличности (digital cash), первоначально предложенной Дэвидом Чомом (David Chaum, система «eCash»). По сути цифровая наличность представляет собой бессрочные денежные обязательства на предъявителя, выпущенные в форме защищенных цифровых сертификатов. Эти сертификаты могут использоваться для расчетов через Интернет. Цифровая наличность — это очередной этап совершенствования платежных систем, прошедших долгий путь от золотых слитков, металлических монет и бумажных банкнот к безналичным расчетам и пластиковым картам.

В ноябре 2002 года система «Яндекс.Деньги» получила регистрационное свидетельство Банка России на эмиссию предоплаченного финансового продукта (ПФП). Это первое в истории России специализированное банковское свидетельство для системы Интернет-платежей.

Согласно экспертной оценке, технология PayCash является одной из наиболее совершенных платежных Интернет-технологий на мировом рынке. Разработчикам удалось превзойти западные аналоги и достичь патентной чистоты: приоритет в США, три патента в России. Технология PayCash высоко оценена ведущими мировыми специалистами в области финансовой криптографии — в частности, Брюсом Шнайером (Bruce Schneier, Counterpane Internet Security.

PayCash стала первой и пока единственной российской платежной Интернет-технологией, начавшей успешное продвижение за пределами России (США; http://www.cyphermint.com/, Украина, Латвия). Начато внедрение PayCash в крупнейшей международной розничной торговой сети «7-Eleven» (http://www.7-eleven.com/).

CyberPlat
http://www.cyberplat.ru/

yberPlat — универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернете, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг — от микроплатежей до межбанковских расчетов. CyberPlat.com является ведущей компанией, предоставляющей услуги для ведения электронной коммерции, включая процессинг платежей и закрытый документооборот в онлайновом режиме.

Клиентами системы CyberPlat в настоящий момент являются 19 банков, 229 Интернет-магазинов, подключенных к системе, 415 пунктов моментального пополнения счетов.

Система используется как стандартный элемент Web-магазина разработчиками программного обеспечения: Arcadia («1C»), Demos, TopsBI, Exteria, Garant, R-Style, Diasoft, IBS, «АйТи».

Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: покупателем, электронным Интернет-магазином и банком. Клиентами CyberPlat могут стать как физические лица — в качестве покупателей товаров, услуг и информации в Интернет-магазинах, так и юридические лица — в качестве покупателей товаров и услуг в Интернет-магазинах, в качестве электронных магазинов и в качестве корпоративных клиентов, регистрирующих своих работников как покупателей.

Система CyberPlat объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в сети Интернет:

CyberPOS — подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, ориентированная на услуги business-to-consumer (B2C) и не требующая регистрации покупателя в системе CyberPlat;
CyberCheck — подсистема обслуживания транзакций класса В2В с элементами электронного документооборота для клиентов, зарегистрированных в CyberPlat;
Internet-Banking — управление счетом в банке — участнике системы через Интернет.

Процессинг В2С-транзакций осуществляется на основе программного обеспечения CyberPOS, которое предназначено для платежей кредитными картами и поддерживает все крупные платежные системы, признанные на международном, в том числе и на российском рынке: Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, STB Card, скрэтч-карты e-port. Схема В2С-транзакций через CyberPOS показана на рис. 8.

CyberPlat допускает участие неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и обеспечивает поддержку множества процессинговых центров. Система гарантирует полную конфиденциальность транзакций и недоступность платежных реквизитов для посторонних лиц.

ASSIST
http://www.assist.ru/

SSIST представляет собой мультибанковскую систему проведения платежей по пластиковым и виртуальным картам через Интернет. Система позволяет в реальном времени проводить авторизацию и процессинг платежей, совершаемых при помощи кредитных карт с любого компьютера, подключенного к Интернету. Покупатель имеет возможность оплачивать товары и услуги в Интернет-магазинах удобным и безопасным образом. Клиенты системы могут использовать для оплаты электронный кошелек. Владельцы банковских кредитных карт VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, STB (покупатель) могут оплачивать покупки в Интернет-магазинах. Расчеты в этом случае производятся по схеме, представленной на рис. 9.

Покупатель подключается к Web-серверу магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным карточкам. Магазин формирует заказ и переадресует покупателя на авторизационный сервер системы ASSIST, одновременно передавая на авторизационный сервер код магазина, номер и сумму заказа. Авторизационный сервер ASSIST устанавливает с покупателем соединение по защищенному протоколу и принимает от него параметры кредитной карточки, причем информация о карточке передается только на авторизационный сервер и не предоставляется магазину. Авторизационный сервер ASSIST производит обработку принятой информации и передает ее в расчетный банк системы. Банк проверяет наличие такого магазина в Системе и соответствие операции установленным ограничениям, а затем формирует запрет или разрешение авторизации транзакции.

При запрете авторизации банк передает отказ от проведения платежа авторизационному серверу ASSIST, который, в свою очередь, передает отказ покупателю и магазину.

При разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, банк передает авторизационному серверу ASSIST положительный результат авторизации, а тот передает его покупателю и магазину. Затем банк осуществляет перечисление средства на счет магазина, а магазин оказывает услугу (отпускает товар).

При отказе в авторизации банк передает авторизационному серверу ASSIST отказ от проведения платежа, авторизационный сервер передает отказ покупателю и магазину.

Платежная система Rapida
http:// www.rapida.ru/

помощью карты Rapida (рис. 10) можно в любое время суток по телефону или через Интернет оплатить:

квартплату и коммунальные услуги;
услуги сотовой связи (МТС, МСС, «МегаФон», СОНЕТ);
городской телефон (МГТС);
междугородные и международные разговоры через «8» (ММТ-Ростелеком);
доступ в Интернет («МТУ-Интел», РОЛ, «Комбеллга» и др.);
услуги IP-телефонии и телефонные карты («Комстар», «Зебра Телеком», «ОСС-плюс» и др.);
коммерческое телевидение (НТВ+, Космос-ТВ);
покупки в Интернет-магазинах.

Карты Rapida являются предоплаченными и выпускаются номиналом в 500, 1000 и 3000 руб. Заказ карт производиться по тел. 787-48-15 с доставкой на дом или в офис. Ближайшую точку продажи карт можно найти в Интернете по адресу: http://rapida.ru/where/.

Чтобы воспользоваться картой Rapida, нужно стереть защитную скретч-полосу на карте, или набрать номер 363-22-99 и следовать указаниям системы.

Карта Rapida позволяет осуществлять платежи с банковского счета, которые выполняются на операционном сайте системы в Интернете, а некоторые виды платежей — даже по телефону. После платежа пользователь может получить квитанцию, заверенную расчетным центром системы. Платежный сервис позволяет присоединять остатки средств использованной карты Rapida к новой, что дает возможность сохранять платежную историю и осуществлять платежи, сумма которых превышает номинал карты.

Система электронных платежей «НазваниеФирмы»

НазваниеФирмы сравнительно молодая система, объявившая о начале своей деятельности в апреле 2001 года.

«НазваниеФирмы» — это универсальная система электронных платежей, позволяющая осуществлять платежи за покупки в российских Интернет-магазинах, оплачивать услуги мобильной связи, спутникового цифрового телевидения, услуги Интернет-провайдеров и IP-телефонии.

Технология осуществления электронных платежей, разработанная специалистами компании «НазваниеФирмы» и основанная на предоставлении пользователям виртуальных счетов и использовании аналога собственноручной подписи (ПИН-кода) для авторизации пользователя и подтверждения платежей, позволяет быстро и безопасно совершать электронные платежи, получать сведения о состоянии виртуального счета, используя в качестве интерфейса Интернет-браузер, интерактивное голосовое меню (IVR), SMS-сообщения, WAP (для части платежей).

Электронные платежи в сети Интернет

Доступ к основной операционной системе осуществляется посредством сети Интернет, при этом пользователю не требуется устанавливать какое-либо дополнительное программное обеспечение. Пользователь может совершать платежи с любого компьютера, подключенного к сети Интернет, сохраняя при этом необходимый уровень безопасности.

Для совершения платежей пользователю необходимо:

пройти регистрацию и бесплатно получить виртуальный счет в системе «НазваниеФирмы»;
пополнить баланс своего счета;
оформить заказ на сайте компании-получателя платежа, выбрать способ оплаты через «НазваниеФирмы» и следовать инструкциям системы.

Регистрация и личный виртуальный счет пользователя в системе «НазваниеФирмы»

Виртуальный счет пользователя содержит информацию о размере средств, принадлежащих пользователю, и может быть использован как для оплаты товаров и услуг в магазинах — партнерах системы «НазваниеФирмы», так и для приема платежей от третьих лиц с целью их дальнейшего использования в системе «НазваниеФирмы». Информация о счете пользователя является конфиденциальной для всех, кроме его владельца, и может быть получена только в личном кабинете пользователя на сайте системы (рис. 11).

Для доступа в личный кабинет в режиме защищенного соединения пользователь проходит авторизацию и получает сведения о текущем балансе счета, входящих и исходящих платежных транзакциях.

Сведения о магазинах и компаниях, принимающих платежи через «НазваниеФирмы», пользователь может получить в разделе «Магазины». Личный кабинет содержит ссылки на формы оплаты наиболее популярных из них.

Ввод денег в систему «НазваниеФирмы»

Для пополнения баланса виртуального счета в системе «НазваниеФирмы» пользователь может использовать пластиковые скретч-карты «НазваниеФирмы» или осуществлять платежи через отделения Сбербанка или любого другого банка на территории России.

Пластиковые карты «НазваниеФирмы» выпускаются номиналом 350, 600 и 1000 рублей (рис. 12a).

Дилерская сеть по распространению карт насчитывает более 300 пунктов продаж в Москве (Банк Москвы, Банк 1-й ОВК, Импексбанк, салоны сотовой связи, сеть автоматов Элекснет и Парнет и т.д). Действует служба курьерской доставки.

Для активации карты пользователю достаточно ввести ее номер и код в своем личном кабинете, при активации нескольких карт баланс счета увеличивается на сумму номиналов карт.

Оплата товаров и услуг через систему «НазваниеФирмы»

Оплата товаров и услуг через систему «НазваниеФирмы» начинается с оформления заказа на оплату услуг или формирования корзины покупателя на сайте Интернет-магазина (рис. 13).

Сформировав корзину заказа, пользователь выбирает в качестве способа оплаты «НазваниеФирмы» и нажимает кнопку «Оплатить», после чего данные о платеже в автоматическом режиме через специализированный шлюз поступают в систему «НазваниеФирмы». Далее пользователю предлагается пройти авторизацию и, в случае достаточности средств для оплаты заказа и согласия с выставленным счетом, подтвердить платеж вводом ПИН-кода.

Размер транзакции с виртуального счета не ограничен. Все платежи проходят в режиме реального времени и в среднем на формирование и подтверждение платежа пользователю необходимо около 2 минут в зависимости от скорости соединения.

Важным преимуществом системы «НазваниеФирмы» является отсутствие расходов плательщика при совершении платежа.

Информация о платеже отражается на виртуальных счетах пользователя и получателя платежа на операционном сайте системы «НазваниеФирмы» .

Быстрая оплата

Специально для абонентов оператора «МегаФон-Москва» была разработана упрощенная схема оплаты, не требующая регистрации в системе «НазваниеФирмы».

Для реализации схемы «Быстрая оплата» пользователю достаточно приобрести карту «НазваниеФирмы» и на сайте системы «НазваниеФирмы» или следуя инструкциям голосового меню (IVR) системы «НазваниеФирмы» ввести номер телефона, который он хочет оплатить, а затем код карты «НазваниеФирмы». В этом случае, в отличие от стандартной схемы работы, произойдет перевод суммы, равной номиналу карты «НазваниеФирмы».

Доступ в голосовое меню осуществляется с любого телефона, имеющего тоновый набор.

Прием платежей через систему «НазваниеФирмы»

Прием платежей через систему «НазваниеФирмы» могут осуществлять только компании, заключившие соответствующие договора на обслуживание и осуществившие техническое подключение. После получения заявки на регистрацию, которую магазин может оформить на сайте системы, менеджер системы «НазваниеФирмы» подготавливает и направляет в компанию сведения о наиболее подходящем ей варианте подключения. Это может быть как простое размещение формы оплаты на сайте магазина, не требующее специальных ресурсов, так и предоставление магазину программного модуля системы «НазваниеФирмы», позволяющего вести полностью автоматизированный учет платежей с записью информации в базу данных магазина.

Использование Интернет-магазином системы «НазваниеФирмы» для получения денег без заключения бумажного договора невозможно, что позволяет усилить контроль за качеством исполнения магазином своих обязательств перед покупателем, разрешать спорные ситуации.

Подключение Интернет-магазина к платежной системе является бесплатным, однако в качестве платы за предоставляемые системой «НазваниеФирмы» услуги удерживается определенный процент с каждой транзакции.

Защита информации

Передача данных в рамках системы и между ее участниками осуществляется в защищенном режиме по протоколу SSL 3.0, 128bit key в соответствии с сертификатом компании Thawte. Вся передаваемая информация предварительно шифруется ГОСТ-алгоритмами.

Доступ к данным системы защищен программно-аппаратными решениями компании Cisco. Информация о клиенте является закрытой для всех.

Клиенты компании

В настоящее время услугами компании по приему платежей пользуются более 100 Интернет-магазинов.

Проекты компании «НазваниеФирмы.com», основанные на технологии электронных платежей

На базе платежной системы компанией «НазваниеФирмы» разработано готовое решение по приему платежей для компаний посредством известной всем технологии карт оплаты, широко применяемой у мобильных операторов.

Данная схема успешно функционирует на примере оператора мобильной связи «МегаФон-Москва». Для внесения и платежа абонент приобретает карту оплаты оператора (рис. 12б), стирает защитный слой и, используя удобный ему интерфейс, сообщает номер телефона, баланс которого он хочет пополнить, номер и код карты.

Компанией «НазваниеФирмы.ком» осуществляется производство и полный цикл технического обслуживания карт оплаты «МегаФон-Москва» от генерации ПИН-кодов до передачи информации в биллинговую систему оператора. В качестве интерфейсов активации абоненты могут использовать Web-интерфейс, голосовое меню, SMS-сообщения, а также WAP.

Автор благодарит сотрудников WebMoney Transfer за оказанные консультации.

В статье использовались материалы сайтов соответствующих компаний.

КомпьютерПресс 2'2003

1999	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
2000	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
2001	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
2002	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
2003	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
2004	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
2005	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
2006	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
2007	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
2008	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
2009	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
2010	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
2011	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
2012	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
2013	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12