Интернет-банкинг: новое направление ритейл-политики
Краткий экскурс
ля
российской банковской системы 2004 год оказался не самым благоприятным. Многие
из отечественных кредитных организаций прекратили свое существование, лишившись
лицензии Центробанка, а топ-менеджмент оставшихся на плаву банков по сей день
волнуется и муссирует слухи (подтверждающиеся к тому же туманными заявлениями
госчиновников) о существовании некоего «черного списка», перечень «приговоренных»
в котором еще не исчерпан. Разумеется, подобные перипетии не могли не оказать
серьезного влияния на клиентов, породив (а после августа 1998 года точнее будет
сказать — укрепив) в их душах недоверие к российской системе коммерческого банкинга
в целом. Наверняка у многих читателей еще свежи в памяти июльские волнения вкладчиков,
позволившие некоторым журналистам даже начать разговор о назревающем кризисе.
До этого дело, к счастью, не дошло (и, по всей видимости, уже не дойдет), однако
можно с уверенностью констатировать снижение инвестиционной активности со стороны
как корпоративных, так и частных клиентов.
Помимо основного следствия данной тенденции — сокращения денежного оборота в банковской сфере и усиления роли отдельных банков на рынке, падение доверия способствовало возрастанию межбанковской конкуренции, побуждая кредитные организации активно бороться за каждого клиента. Участники этой борьбы вынуждены отказаться от бытовавшей ранее практики пренебрежения розничным потребительским сегментом в угоду корпоративных источников финансирования и дружно поворачиваются «лицом к народу». Поэтому обслуживание частных клиентов становится для последних все более комфортным, а многофункциональный сервис превращается в одно из наиболее важных требований конкуренции, сравнимым по значимости с условиями кредитования. Преимущество в этом случае получают банки, которые своевременно обратили особое внимание на развитие инфраструктуры Интернет-банкинга. Учитывая растущее число пользователей Сети в России, которое, по официальным данным, составляет сегодня уже около 10% населения страны, использование финансовых онлайн-сервисов позволяет банкам значительно расширить число потенциальных клиентов, а самим клиентам предоставляет широкий спектр возможностей по контролю и управлению собственными средствами. Нельзя забывать и о том, что важное место в концепции Интернет-банкинга занимает политика охвата «тонких клиентов», каковых в России немало.
Интернет-банкинг появился во второй половине 90-х, во время ажиотажа, вызванного возможностями, открывшимися в результате IT-революции, когда котировки акций хайтек-компаний в одно мгновение взлетали до небес. По сути, Интернет-банкинг представлял собой модификацию использовавшегося с 80-х годов так называемого PC-банкинга, который подразумевал подключение клиентов напрямую к банковскому серверу. В то время казалось, что Интернет реально способен полностью преобразовать существующую социальную, политическую и финансовую структуру общества. Впрочем, структура оказалась устойчивее, чем не подкрепленный реальными достижениями IT-энтузиазм и мода на хайтек-новинки, а потому в 2001 году пришло время разочарований. В частности, стало понятно, что клиенты банков морально были не готовы полностью перенести решение всех денежных вопросов в киберпространство, а потому виртуальные банки, которые в то время начали во множестве появляться на рынке, столкнулись с серьезными трудностями. Первый в мире виртуальный банк Security First Network Bank вынужден был открыть физические представительства. Свою роль здесь также сыграло и негативное отношение к виртуальным банкам, вызванное многочисленными случаями мошенничества.
Ситуация с онлайн-банками и по сей день остается достаточно противоречивой. С одной стороны, число их клиентов увеличивается. За два года (с марта 2002-го по март 2004-го) этот показатель в США вырос с 1,9 до 4,6 млн. человек. С другой стороны, накануне Рождества 2004 года в 15 штатах США была запрещена выдача срочных ссуд через Интернет. Предоставляющие мгновенные ссуды кредитные организации помогали клиентам решать срочные финансовые проблемы, однако брали за это очень высокие проценты — от 500 до 1500 годовых. Средний размер срочной ссуды составляет 500 долл., которые выдаются на 1-2 недели. Данный вид кредита играл существенную роль в развитии популярности Интернет-банкинга.
Зато онлайновый сервис успешно привился в качестве отдельного сервиса физических банков, поскольку представлял собой успешно найденный консенсус между интересами клиентов и самих банков, позволяя, во-первых, осуществлять основные операции с банковским счетом дистанционно, а во-вторых, значительно снизить стоимость издержек на обслуживание. Если в 2000 году во время инвестиционного бума «дот-комов», когда финансовое сообщество еще пребывало в состоянии эйфории от возможностей новых технологий, число пользователей Интернет-банкинга составляло 23 млн. человек в Европе и 17 млн. в США, то после крушения иллюзий их число только увеличилось и в 2003 году достигло 60 и 25 млн. соответственно. Данные цифры как нельзя лучше доказывают жизнеспособность этого сервиса. Наиболее активными пользователями Интернет-банкинга стали шведы, обогнавшие даже американцев. Специалисты склонны связывать популярность сервиса с национальным менталитетом, в силу которого шведы, как правило, традиционно предпочитают полный пакет банковских услуг (то есть в комплексе). Есть, однако, и другое объяснение: так, было установлено, что уровень развития Интернет-банкинга в любой стране напрямую зависит от объема национального Web-пространства и наличия у населения продолжительного опыта пользования Сетью.
Разумеется, Рунет — это относительно небольшой сегмент, а большинство россиян открыли для себя Интернет (из тех, кто вообще это сделал) не очень давно, что мало способствует снятию психологического барьера перед дистанционным финансовым обслуживанием. Однако на российском уровне успешное распространение Интернет-банкинга характеризуется прежде всего тем, что, в отличие от многих других технологий финансового назначения, данный сервис уже завоевал и продолжает набирать популярность и активно развивается не только в Москве и Санкт-Петербурге, но и в регионах. По крайней мере если в 2001 году российский Интернет-банкинг, воспринимавшийся тогда самими банкирами исключительно как имиджевый прием, использовали только 6 тыс. человек, то по итогам 2004 года количество клиентов только одной системы «ТелеБанк» от «Гута Банка» превысило 12 тыс. Всего же в России, по данным ifin.ru, услуги Интернет-банкинга предоставляют более 300 банков1. Факторы, привлекающие клиентов к российскому Интернет-банкингу, аналогичны мировым. Это не только дистанционность и круглосуточность операций, но и их дешевизна. Например, в «Альфа-банке» платежи через систему «Электронный банк» обойдутся клиенту на 20% дешевле, чем через отделение «Альфа-банк Экспресс». Максимальный тариф на рублевые переводы в «Гута Банке» через «ТелеБанк» равен 0,2%, при минимуме в 5 руб., тогда как тариф на аналогичные переводы через отделение банка составляет те же 0,2%, но с минимальным ограничением в 50 руб.
1 С учетом отдельных филиалов, оснащенных данным сервисом.
 |
|
Техосмотр
месте
с тем стоит отметить, что многие банки сегодня вовсе не собираются отказываться
от развития своих филиальных сетей. Напротив, с 2003-го по 2005 год мировой
рост инвестиций банков в строительство и обновление своих представительств составил
10%. Таким образом, можно сделать вывод, что онлайн-банкинг нельзя с уверенностью
назвать полновесной альтернативой существующим возможностям банка. Скорее, данный
коммуникационный сервис можно представить в качестве совершенно нового банковского
функционала. В наиболее полно реализованном варианте Интернет-банкинг позволяет
клиентам:
- осуществлять коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);
- оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и прочие услуги (спутниковое телевидение, обучение и пр.);
- производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;
- переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;
- покупать/продавать иностранную валюту;
- пополнять/снимать денежные средства с пластиковой карты;
- открывать различные виды счетов и переводить на них денежные средства;
- получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
- получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;
- получать информацию об осуществленных платежах;
- отказываться в случае необходимости от неоплаченного платежа;
- подписываться на журналы и газеты;
- получать брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах и т.д.);
- иметь круглосуточный доступ к вышеозначенным услугам.
Кроме того, нельзя не учитывать еще два фактора, оказывающих существенное влияние на выбор пользователем той или иной системы Интернет-банкинга: комфортность интерфейса и защищенность транзакций.
Первоначальная реализация Интернет-банкинга — «Клиент-Банк» (постепенно теряющая в мире свои позиции, хотя на постсоветском пространстве они еще достаточно сильны) подразумевает использование клиентом банка специализированного программного обеспечения для доступа к своему счету и проведения операций. Разумеется, получение/скачивание и использование отдельных приложений не способствует повышению комфортности работы, а потому все большее распространение получают сегодня системы онлайн-банкинга, интегрированные с сайтом банка и позволяющие работать через обычный браузер. В этом случае возрастает роль безопасности совершаемых операций. Как правило, данная задача решается посредством SSL-шифрования и использования электронно-цифровой подписи. Для повышения защищенности доступа к банковскому серверу и заверения электронных документов, направляемых клиентом в банк, некоторые организации используют специализированные физические носители криптоключей. Таким образом, помимо программного уровня защиты (пароли, сертификаты) используется аппаратный уровень. Например, «Автобанк-Никойл» предлагает своим Интернет-клиентам на выбор два носителя: «таблетку» TouchMemory (производство Dallas Semiconductor), контакт с которой осуществляется через специальный адаптер, и USB-ключ iKey 1000 (производство RainBow). Отсутствие данных средств безопасности у подавляющего большинства банков обусловлено необходимостью дополнительных расходов на доработку системы авторизации и выпуск самих носителей, а также получения дополнительных лицензий ФАПСИ на право осуществлять производство средств защиты информации, их распространение, обслуживание и предоставление услуг в области шифрования информации.
Кроме того, прорывом 2004 года в сфере банковского обслуживания можно без преувеличения назвать SMS-банкинг, завоевавший в прошедшем году популярность у множества пользователей и оказавшийся даже более востребованным, чем WAP-банкинг, который, по мнению аналитиков, был изначально обречен на успех2. Если вариант с WAP крайне близок к привычному Интернет-банкингу (в принципе, здесь меняется только клиентский терминал и соответственно программное обеспечение), то сущность SMS-банкинга сводится к отсылке пользователем сообщения, содержащего набор формализованных команд. Есть и третий путь, который заключается в использовании SIM-карты как места хранения данных о счете (то есть до определенной степени это аналог банковской пластиковой карты). В настоящее время в России данная идея довольно успешно и динамично воплощается в рамках проекта SimMP с использованием межбанковского подхода (формально говоря — по принципу производственно-технологического аутсорсинга). Мобильный банкинг, в общем и целом, представляется более демократичным вариантом, особенно для России, где количество пользователей Интернета значительно уступает числу владельцев сотовых телефонов. В то же время нельзя сбрасывать со счетов неизбежное удешевление доступа к Интернету и дальнейшую «компьютеризацию» населения. Как ни говори, а работать со своим счетом с помощью ПК клиенту гораздо удобнее и проще (хотя у мобильности есть свои неоспоримые плюсы), нежели посредством сотового телефона. Что выберут пользователи — покажет будущее, однако банки предпочитают подстраховаться, и современные системы Интернет-банкинга почти в обязательном порядке содержат модули, в той или иной форме реализующие работу с мобильными пользователями.
Говоря о мобильном банкинге, нельзя не вспомнить еще одно направление этой отрасли — это системы Интернет-банкинга для КПК. Одним из наиболее популярных решений для наладонников в России является система iBank 2 ME (Mobile/Micro Edition), которая была представлена компанией «Бифит» еще в 2001 году. На примере данной системы можно рассмотреть основные функциональные возможности и особенности средств Интернет-банкинга данного класса. iBank 2 ME нельзя назвать абсолютно самостоятельным приложением, поскольку система тесно связана с основным продуктом компании «Бифит» — системой Интернет-банкинга iBank 2. По сути, КПК-версия представляет собой клиентскую часть глобальной системы. В основе iBank 2 ME — клиентский Java-аплет от iBank 2, переработанный с учетом особенностей работы и отображения информации на КПК. Возможности программы также эквивалентны стандартному клиентскому приложению. С помощью iBank 2 ME на КПК можно создавать, редактировать, подписывать и отправлять в банк весь спектр финансовых документов, получать из банка выписки по заданным счетам за произвольный период, работать со справочниками.
Последним нашумевшим событием из области КПК-банкинга стала демонстрация в мае прошлого года программного обеспечения, предназначенного для работы с известной системой Интернет-банкинга Faktura.Ru. Чтобы подключиться к межбанковской системе Faktura.ru (кстати, намечается слияние данной системы с SimMP — по крайней мере на выставке iFin 2004 они уже выступали единым фронтом), клиенту достаточно открыть или уже иметь счет в одном из 140 банков в 42 регионах России и получить в банке цифровой сертификат. Данный продукт был разработан Центром финансовых технологий для мобильных устройств на базе процессора Intel Xscale. Особенно интересно, то что местом проведения означенной презентации стала не Москва, а Новосибирск. Этот региональный центр все чаще становится родным для ИТ-новинок финансового характера, и можно надеяться на появление в недалеком будущем на просторах Сибири собственной Силиконовой долины.
2 Подробнее о смене приоритетов на рынке мобильного банкинга автор писал в статье «Дистанционные платежи: розничный вариант» (kis.pcweek.ru/Year2004/N40/CP1251/DevApp/chapt1.htm).
|
|
Системы Интернет-банкинга
последние годы все больше российских банков, следуя мировому опыту, предпочитают
не создавать системы самостоятельно, а пользоваться готовыми решениями от компаний
— разработчиков банковского ПО. Основными системами такого рода, установленными
в большинстве российских банков, стали InterBank (R-Style Softlab), «ДБО BS-Client»
(Bank’s Soft Systems), iBank 2 («Бифит»), «Банк-Клиент/Интернет» (ИНИСТ) и «ТелеБанк»
(СТЕП АП). Учитывая, что читатели, решившие воспользоваться Интернет-банкингом,
практически наверняка столкнутся с одной из перечисленных систем, имеет смысл
рассмотреть их подробнее.
InterBank
Доступ пользователя к возможностям данной системы осуществляется через подсистему «Интернет-клиент», поддерживающую дистанционное обслуживание клиентов банка через протоколы HTTP и WAP. В обоих случаях доступны как информационная (валютные курсы, остатки по счетам, выписки и т.д.), так и платежная составляющая (последняя пока доступна только для корпоративных клиентов). Как утверждают разработчики, по мере повышения спроса со стороны банков функциональные возможности для ритейл-деятельности будут расширены. Для продуктов компании-разработчика R-Style Softlab характерна относительная интеграционная независимость. «Интернет-клиент» не является исключением и может работать как в комплексе с другими составляющими InterBank, так и независимо. Кроме того, в приложении используется адаптивная система прав доступа, позволяющая получать доступ к банковскому серверу как с личного компьютера клиента, так и с любого подключенного к Сети компьютера, инфокиоска или терминала в любой точке света. Уровень доступной пользователю информации назначается системой динамически согласно правилам, установленным банковским администратором. Ограничения зависят от степени безопасности подключения и применяемых средств криптозащиты.
Система включает как элементы традиционной рабочей схемы «Клиент-Банк», так и Интернет-приложения. Подразделение системы «Интернет-клиент для физических лиц» основано на применении XML-технологий. XML помимо возможностей гибкого синтаксиса, позволяющих описывать практически любые данные, обеспечивает снижение трафика, благодаря встроенным функциям браузера Microsoft IE. Уменьшение объема передаваемых данных довольно актуально для страны, где подавляющее большинство пользователей используют dial-up-соединение. Особое внимание в интерфейсе продукта уделяется замене специализированных бухгалтерских терминов, используемых при банковских операциях, на общеизвестные. Например, для обывателя гораздо яснее и логичнее такие понятия, как «Мои средства», «Мои платежи», «Приход и расход» и т.д.
Для работы системы требуется Microsoft IE 5.0 или выше, что обусловлено необходимостью XML-поддержки и соображениями безопасности. Для аутентификации пользователя используются различные механизмы: парольная защита, авторизация по протоколу SSL/TLS и комбинированный метод. Для защиты информации и подтверждения авторства могут задействоваться различные криптосистемы: «Крипто-Про CSP», «Верба-OW», «Crypton ArcMail», «Домен-К», а также внешние средства защиты. Возможности системы «Интернет-клиент для физических лиц» включают просмотр состояния счетов и пластиковых карт физических лиц и операций по ним за любой период, а также экспорт и распечатку всех отчетов.
InterBank — это программный комплекс, предназначенный для дистанционного банковского обслуживания клиентов. В его работе используются разнообразные каналы электронного взаимодействия банка с клиентом: телефон, Интернет, e-mail, мобильные средства связи. В InterBank входят следующие приложения:
• «Бэк-офис удаленных рабочих мест»;
• сервер Интернет-приложений «RS-Portal» и прикладные решения на его основе;
• «RS-Audio» — многоканальная система обслуживания клиентов по телефонной и факсимильной связи, клиентскую часть которой представляет обычный телефон или факс;
• почтовая система «RS-Mail»;
• подсистема «Клиент Windows»;
• подсистема «Интернет-клиент» для юридических и физических лиц.
В настоящее время InterBank используют такие банки, как «Промрегионбанк», «Меткобанк», «Анод-Банк» и др.
ДБО BS-Client
Приложение «Интернет-клиент», предназначенное для связи клиента с банком через браузер Microsoft IE v.5, является одной из подсистем, реализованной в «ДБО BS-Client»3. Подсистема «Интернет-клиент» позволяет решать задачи как чисто информационного, так и полноценного платежно-расчетного обслуживания корпоративных и частных клиентов. Программа позиционируется и как самостоятельный продукт, и как часть комплексной системы. «Интернет-клиент» предназначен в первую очередь для подготовки и доставки платежных, а также иных документов от клиента в универсальную банковскую часть «ДБО BS-Client» (где и производится их дальнейшая обработка), то есть представляет собой «фронт-офис» банка. Банками-операторами системы являются «Банк развития регионов», «Альфа-банк», «Росбизнесбанк», «Петрокоммерц» и др.
3 ДБО — дистанционное банковское обслуживание.
iBank 2
Система позволяет осуществлять электронный банкинг с поддержкой всех распространенных каналов доступа, таких как: Интернет, WAP, SMS, телефон (голос, факс, модем). На август 2004 года система была интегрирована в IT-структуру 165 российских банков, в числе которых «Банк Москвы», «Бин-Банк», «Газпромбанк», «Веб-Инвест», «Югра» и др., и обслуживала 54 тыс. корпоративных и 37 тыс. частных клиентов. Можно предположить, что iBank 2 является лидером данного сегмента рынка банковской автоматизации.
В едином информационном пространстве iBank 2 реализованы следующие подсистемы:
- «Internet-Банкинг» — предназначен для управления банковскими счетами и пластиковыми картами через Интернет и браузер в онлайн-режиме. «Internet-Банкинг» поддерживает все типы финансовых документов и работает во всех браузерах и на любых платформах и соответственно не требует от клиента установки специализированного ПО. В «Internet-Банкинг» реализованы механизмы шифрования и ЭЦП и интеграционные шлюзы для бухгалтерских программ;
- «PC-Банкинг» — современная модификация классической схемы «Клиент-Банк», клиентская часть которой имеет объем дистрибутива менее 1 Мбайт. «PC-Банкинг» обладает аналогичными возможностями в плане безопасности и работы, что и «Internet-Банкинг», а также обеспечивает автоматическое обновление клиентского компонента при синхронизации с банковским сервером;
- «Mobile-Банкинг» — данная подсистема предназначена для управления посредством КПК и смартфонов и была подробно рассмотрена выше;
- «WAP-Банкинг» — благодаря данному компоненту клиент может получать информацию о реквизитах банка, курсах валют, текущих остатках, запрашивать выписки за определенный период, пополнять и блокировать карты, осуществлять WAP-платежи;
- «SMS-Банкинг» — в данном случае предусмотрена возможность рассылки SMS-сообщений о текущих остатках, о движении средств по счетам и картам, выписки по расписанию. Также в модуле реализована подписка на банковские новостные каналы, поддерживаются SMS-запросы клиентов;
- «Phone-Банкинг» — классический вариант телефонного банкинга, при котором клиент может получать информацию о текущих остатках, выписку за период на факс, пополнять и блокировать карту, осуществлять телефонные платежи. Модуль реализован на платформе Intel Dialogic, а сценарии взаимодействия с клиентами описываются на Call XML.
Банк-Клиент/Интернет
Данная система изначально рассматривалась как средство автоматизации документооборота между банком и его клиентами, однако широкая функциональность позволила использовать ее и для предоставления услуг Интернет-банкинга. Как видно из названия, система поддерживает проведение операций как по схеме «Банк-Клиент», так и через браузер. Для работы рекомендуется Microsoft IE с версией не ниже 5.5. Можно отметить такие достоинства системы, как удобство работы конечного пользователя, возможность работы по любым каналам связи, высокая скорость документооборота и информационная безопасность.
Для обеспечения защиты информации в системе предусмотрена система паролей и разграничения прав доступа как на клиентском месте системы (что позволяет исключить возможность несанкционированного доступа к информации), так и на сервер банка (что обеспечивает защиту банковской тайны). Кроме того, используются стандартный SSL-протокол и многоуровневая цифровая подпись под документом. Деятельность компании-разработчика «ИНИСТ» в области разработки средств защиты информации лицензирована Гостехкомиссией при Президенте РФ.
Систему «Банк-Клиент/Интернет» в своей работе используют «Росбанк», «Балтинвестбанк», «Кедр» и др.
ТелеБанк
Данная система предлагает клиентам доступ к управлению счетом через Интернет, телефон, WAP и SMS. «ТелеБанк» отличается от ряда других систем, работающих только в одном-двух банках, широким спектром возможностей (правда, большая их часть доступна только москвичам). Пользователь в онлайн-режиме может покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородние и международные переговоры. Система позволяет узнавать остатки средств и получать выписки по счетам, в том числе по счетам пластиковых карт, за любой период. Для работы с системой через Интернет понадобится Microsoft IE 4.0 или Netscape Navigator 4.04.
К особенностям системы также можно отнести возможность проведения регулярных платежей по определенному графику (например, оплату коммунальных услуг) автоматически. Существует опция проведения операции в режиме отложенного платежа, когда «ТелеБанк» выполняет поручение по мере поступления средств на счет клиента. В «ТелеБанк» включена система оповещений, при настройке которой клиент может выбрать типы сообщений (например, информацию о поступлениях на счет, об исполнении распоряжений клиента, новости и др.) и каналы, по которым будет производиться доставка (электронная почта, пейджер, SMS).
Защитный механизм системы реализуется следующим образом: клиент скачивает и устанавливает на своем компьютере прокси-сервер InterPro и генерирует пару ключей. На основании запроса, содержащего открытый ключ клиента, последний получает сертификат, необходимый для последующей идентификации и заверения проводимых операций ЭЦП. Прокси-сервер также обеспечивает SSL-соединение с сервером «ТелеБанк». Для дополнительной аутентификации клиента используются пароль и таблица переменных кодов. В отдельных случаях клиенту может быть выдан токен — устройство, предназначенное для генерации одноразовых паролей.
В настоящее время «ТелеБанк» активно используется «Гута Банком», который, кстати, располагает еще целым рядом систем онлайн-доступа к счетам, в том числе «Клиент-Банк», «Банк-Клиент Онлайн», а также «ТелеИнфо». Последняя ориентирована на информационное обслуживание клиентов банка.
