Системы электронных платежей для Интернет

Обзор российских систем онлайновых расчетов WebMoney, CyberPlat и PayCash

Олег Тимофеев

WebMoney Transfer

    Установка программы

    Работа с программой

    Рекомендации по повышению безопасности при работе с системой WebMoney Transfer

CYBERPLAT.COM

    Подсистема CyberCheck

    Технология работы

    Тарифы

    Подсистема CyberPOS

    Технология CyberPOS

    Безопасность работы с системой CyberPlat

    Практикум

PayCash

    Описание работы

    Установка ПО «Кошелек» платежной системы PayCash

    Вывод денег из PayCash

Общие рекомендации по защите при работе с электронными платежными системами

Пока в мире бушует кризис и набирает силу волна скептицизма по отношению к Интернет-бизнесу, российский рынок электронной коммерции медленно, но верно развивается. С каждым днем появляется все больше и больше электронных магазинов, растет количество сделок, производимых в Сети. По разным оценкам суммарный оборот российского рынка электронной торговли составляет от 40 до 60 млн. долл. в год. Рост оборотов Интернет-магазинов сдерживается не только настороженным отношением пользователей к «виртуальным» дистанционным технологиям продаж, но и отсутствием инфраструктуры электронных платежей. Насколько безопасны расчеты в Сети? Какие преимущества получает покупатель и продавец? Для того чтобы понять это, рассмотрим три основные российские системы электронных платежей, позволяющие проводить мгновенные расчеты в онлайне.

WebMoney Transfer

WebMoney Transfer (http://www.webmoney.ru/) — универсальная внебанковская система расчетов, открытая для свободного использования всеми желающими и не имеющая никаких территориальных ограничений. Средством расчетов в системе служат титульные знаки WebMoney (WM). Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников: WM типа R — эквивалент RUR (российский рубль) — на R-кошельках, WM типа Z — эквивалент USD (доллар США) — на Z-кошельках. При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются с использованием однотипных кошельков.

Получить титульные знаки WM можно тремя способами:

• у гарантов путем безналичного или почтового перевода из любого банка (в том числе Сбербанка РФ) на расчетный счет гаранта с указанием номера пополняемого кошелька; при этом денежные средства автоматически конвертируются и зачисляются на указанный счет;
• через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков);
• от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или же в обмен на наличные деньги.

С помощью WebMoney Transfer можно совершать покупки в электронных магазинах, создавать собственные магазины, реализующие online-продажи в Интернете, производить расчеты с другими участниками системы, переводить WM на банковские счета или обналичивать их . Кроме того, система позволяет обсуждать с предполагаемыми партнерами условия торговой сделки по встроенной защищенной системе сообщений.

Согласно статистике, публикуемой на официальном Web-сайте системы (на начало января 2001 года), в системе задействовано WMR — 1 050 131,98; WMZ — 302 493,6; участников — 68 467. И при этом количество подключившихся к системе участников неумолимо растет, о чем свидетельствуют приводимые графики статистики.

Простота и удобство системы WebMoney Transfer заключается в том, что участнику системы не требуется открывать банковский счет и сообщать полные сведения о себе. При этом система позволяет однозначно определять и контролировать все проводимые транзакции. Кроме того, одновременно с переводом WebMoney возможна отправка текстового комментария с помощью встроенной в систему службы конфиденциальных сообщений. Надежность системы гарантируется невозможностью как использования для платежей кошельков с нулевым балансом, так и доступа к средствам на кошельках без ведома их владельцев. Платежные средства в кошельках участников, представляющие собой цифровую форму наличных денег, в любой момент доступны им для использования и защищены от потерь и краж.

Установка программы

Для того чтобы стать участником этой системы, необходимо установить на свой компьютер клиентское программное обеспечение WebMoney Keeper. Эту программу в виде самораспаковывающегося инсталляционного архива можно бесплатно получить на Web-сервере системы.

После загрузки дважды щелкните мышью на загруженном файле и установите программу, следуя появляющимся инструкциям. Затем запустите программу через иконку на вашем стартовом меню. В появившемся диалоговом окне вам будет предложено либо зарегистрироваться, либо указать WM-идентификатор с паролем и начать работу. Если вы впервые пользуетесь системой, вам будет присвоен уникальный идентификатор, необходимый для входа в систему. Запишите его.

Далее необходимо назначить пароль для запуска программы, после чего вам будет предложено указать место на вашем компьютере для хранения файлов с секретным ключом и кошельками. Затем программа автоматически откроет вам один из кошельков типа Z.

Внимание! Потеря секретного ключа означает потерю ваших денег, поскольку без ключа доступ к вашей информации невозможен. WM-идентификатор, пароль и файл с кошельками в случае их потери могут быть восстановлены администрацией системы, в случае если вы предъявите файл с вашими секретными ключами. Отсюда вывод: не следует хранить файлы с ключом и кошельками на жестком диске компьютера, к которому имеют доступ посторонние. Кроме того, после каждого сеанса работы, в ходе которого состояние кошелька изменилось, необходимо делать резервные копии файлов с ключом, отдельно от основных файлов.

Работа с программой

Для работы в системе необходимо:

1. Установить подключение компьютера к Интернету.
2. Войти в стартовое меню и кликнуть на ярлыке запуска WebMoney Keeper.
3. Ввести WM-идентификатор, пароль, указать расположение файлов с секретным ключом и кошельками в памяти компьютера.

В результате на экране появится окошко WM Keeper. Дождавшись подключения к Центру сертификации, вы получите доступ к меню и операциям программы.

Создание нового кошелька

Щелкните мышью на изображении кошелька в левой колонке WM Keeper, после чего откроется окошко с вашими кошельками. Щелкните правой кнопкой в этом окошке, в открывшемся меню выберите «Создать» и укажите тип WM для этого кошелька и его название (последнее служит исключительно для удобства пользователя). Затем вам будет предложено ознакомиться с условиями использования нового кошелька, после чего следует нажать кнопку «Согласен».

Удаление кошелька

Щелкнув мышью на изображении кошелька в левой колонке WM Keeper, вы получите изображение окошка с вашими кошельками. Щелкните правой кнопкой на кошельке и выберите «Удалить».

Внимание! Кошелек, в котором имеются деньги, не может быть удален.

История операций по конкретному кошельку

Дважды щелкните мышью по изображению кошелька. В открывшемся окошке будет виден перечень всех приходных и расходных операций, проведенных вами с использованием этого кошелька. Для получения более детальной информации можно щелкнуть по кошельку правой кнопкой мыши и в открывшемся меню выбрать «История».

Перевод WM на другой кошелек

Для перевода WM щелкните по кошельку, с которого будете переводить деньги, правой кнопкой мыши. Выберите пункт «Передать деньги» — «в кошелек WebMoney». Укажите номер кошелька, на который будете переводить деньги, и сумму перевода.

Получение WM

Для получения WM от любого участника системы необходимо либо сообщить своему корреспонденту номер кошелька, на который будут переведены деньги, либо выставить ему счет.

Для выставления счета выберите в меню WM Keeper пункт «Исходящие счета» — «Выписать» и введите необходимую информацию. Если ваш партнер  подтвердит полученный счет, указанная в нем сумма будет переведена на ваш кошелек.

Оплата счета

При приходе нового счета значок WM Keeper в правом нижнем углу экрана сменится значком с изображением счета. Щелкните по нему мышью, и пришедший счет откроется в отдельном окошке. Если вы согласны с этим счетом, нажмите кнопку «Оплатить», если нет — «Отказаться».

В первом случае необходимо указать кошелек, с которого будет производиться оплата.

Если вы не хотите оплачивать счет сразу, нажмите кнопку «Закрыть». Вы сможете оплатить его позднее.

Просмотр неоплаченных счетов

Щелкните мышью на изображении счета в левой колонке WM Keeper. Если у вас есть неоплаченные счета, они будут видны в этом окне. Щелкнув на счете правой кнопкой мыши, вы сможете оплатить его или отказаться от оплаты.

Выписка счета

Щелкнув мышью по меню WM Keeper, выберите пункт «Исходящие счета». В открывшемся подменю выберите «Выписать». Заполните появившуюся форму.

Внимание! При выписке счета вводите WM-идентификатор респондента, а не номер его кошелька.

Просмотр всех счетов

Щелкнув мышью по меню WM Keeper, выберите пункт «Исходящие счета». В открывшемся подменю выберите «Просмотреть все», что позволит просмотреть выписанные вами счета. Оплаченные счета доступны в истории операций по каждому кошельку.

Отправка сообщения

Щелкните мышью по меню WM Keeper. Выберите в открывшемся списке пункт «Сообщения» — «Отправить». Заполните появившуюся форму. В качестве адреса корреспондента укажите его WM-идентификатор. Нажмите кнопку «Отправить». Если ваш корреспондент находится на линии, он получит сообщение сразу же.  В противном случае он получит сообщение после того, как подключится к Интернету и запустит WM Keeper.

Получение сообщения и ответ на него

WM Keeper сообщит вам о приходе сообщения звуковым сигналом. Если у вас есть непрочитанные сообщения, значок WM Keeper на панели задач будет периодически сменяться значком письма. Щелкните по нему для открытия сообщения. Вы можете сразу же ответить на него, нажав кнопку «Ответить».

Просмотр переписки

Щелкните мышью по меню WM Keeper. Выберите в открывшемся списке пункт «Сообщения» — «Просмотреть все». В новом окошке будет показана  вся ваша переписка. Для того чтобы просмотреть свою переписку с конкретным лицом, щелкните два раза мышкой на его WM-идентификаторе. В открывшемся окне выберите пункт «История».

Пополнение кошельков

Пополнить кошельки можно либо переводом денег, в том числе и через Сбербанк России, либо приобретением специальной WM-карты. Такие карты имеют различный номинал, а приобрести их можно у авторизованных дилеров.

Для использования этой карточки необходимо выполнить следующие действия:

1. Запустите ваш WebMoney Keeper и дождитесь соединения с центром сертификации системы.
2. В главном меню программы (в левом нижнем углу) выберите пункт «Пополнить кошелек».
3. В зависимости от типа купленной вами карточки выберите в появившемся диалоговом окне кошелек R или Z, который вы хотите пополнить.
4. В поле «сумма» наберите произвольное число (указанная сумма нужна для формирования платежных документов и игнорируется при использовании карточек) и нажмите кнопку «Заказать» — в результате произойдет автоматический запуск браузера.
5. На открытой браузером странице выберите ссылку «Предоплаченная карточка» и ссылку на соответствующий тип имеющейся у вас карточки.
6. На появившейся странице укажите номер карты и код авторизации.
7. B поле «кошелек» проверьте правильность ранее указанного вами кошелька. Если кошелек не указан или указан неправильно — укажите его. После подтверждения ваша карта будет авторизована, а на выбранный вами кошелек будет зачислена сумма, равная номиналу карточки.

В настоящий момент авторизация карт Webmoney Transfer возможна  с мобильных телефонов, поддерживающих WAP.

Перевести средства с вашего Z-кошелька на R-кошелек и наоборот можно на сайте Обмен WMR <-> WMZ (http://exchange.webmoney.ru/).

Типы платежей

В системе реализовано два типа платежей — обычный и двухфазный. Обычный платеж представляет собой списание с кошелька покупателя и зачисление на кошелек магазина суммы в размере стоимости покупки. После этого магазин осуществляет доставку товара.

Двухфазный платеж — платеж с протекцией торговой сделки. Покупатель переводит деньги продавцу, при этом продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока не выполнит свои обязательства перед покупателем. В случае невыполнения этих обязательств по истечении определенного срока протекции сделки деньги возвращаются в кошелек покупателя. Механизм двухфазного платежа следующий: продавец выставляет покупателю счет, указывает в нем, что сделка осуществляется с протекцией, и устанавливает ее срок. Покупатель получает счет и оплачивает его, задав при этом секретный пароль — код протекции. Деньги переводятся в кошелек продавца, но остаются при этом заблокированными до тех пор, пока покупатель не сообщит продавцу код протекции. Получив товар и убедившись в его качестве, покупатель сообщает код протекции продавцу (или его агенту), который в присутствии покупателя производит сверку кода через WM Keeper, после чего сделка считается состоявшейся и продавец получает доступ к поступившей на его счет сумме. Кроме того, в течение срока протекции покупатель не может отозвать свои деньги и изменить код протекции, что исключает возможность обмана с его стороны.

Кредитование

Для удобства пользователей в системе WebMoney Transfer поддерживается кредитная схема расчетов, используя которую владельцы WM-кошельков могут приобретать товары и услуги в кредит или же предоставлять кредиты другим участникам. При этом размер и срок погашения выданного кредита автоматически фиксируются системой в истории операций кредитора и дебитора, с последующим контролем за своевременным возвратом кредитных средств. Для этого системой предусмотрены еще два типа кошельков (WM-D и WM-C).

На российском рынке online-услуг, предлагаемых Интернет-сервисами, кредитование является эксклюзивной возможностью участников WebMoney Transfer, облегчая решение многих задач, связанных с построением финансовых отношений в Сети.

Тарифы

За совершение каждой транзакции (за исключением операций с кошельками одного участника) системой взимается тариф в размере 0,8% суммы платежа, но не менее 0,01 WM. За операции по вводу/выводу денежных средств в/из системы взимается плата в соответствии с действующими тарифами агентов (см. таблицу).

Ввод денег

Вывод денег

Безопасность расчетов

В WebMoney Transfer поддерживается комплекс мер безопасности, позволяющий исключить возможность несанкционированного доступа к средствам и информации участников. Все процессы, происходящие в системе, кодируются по алгоритму, эквивалентному RSA, с использованием симметричных ключей длиной 1040 бит.

Для каждой транзакции системой используются уникальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгновенно отслеживается и пресекается.

WebMoney Transfer устойчива к обрывам связи. Если та или иная операция не была успешно завершена, она не учитывается системой.

Таким образом, участник системы, соблюдающий правила по сохранности WM-идентификатора, пароля и файла с секретными ключами (этот файл необходимо хранить на сменном носителе в недоступном для посторонних месте), может быть уверен в абсолютной безопасности управления своими денежными средствами в системе.

Кроме того, WebMoney Keeper работает с целым рядом устройств считывания смарт-карт.

Рекомендации по повышению безопасности при работе с системой WebMoney Transfer

Перед инсталляцией ПО подготовьте сменный носитель.

При регистрации укажите, что ваш файл с ключами будет сохранен на сменном ностителе. (Файл с кошельками может храниться на жестком диске, поскольку без файла с ключами никто не сможет получить к нему доступ.)

Сменный носитель должен находиться в устройстве только в момент запуска WebMoney Kepeer и подключения к серверу сертификации. После того как WebMoney Kepeer войдет в состояние online, сменный носитель с ключами извлекается из компьютера.

Внимание! Сделайте резервную копию файла с ключами на другом, не рабочем, сменном носителе и обеспечьте его сохранность. Проводите эту операцию каждый раз после процедуры изменения ключей доступа и (или) паролей в вашем WebMoney Keeper.

Каждый раз перед осуществлением очередного платежа проверьте, кому вы переводите деньги. Во избежание проблем пользуйтесь сертифицированными ресурсами или ресурсами, которые уже заработали у вас определенный кредит доверия.

Серьезно подумайте над тем, чтобы приобрести смарт-карту со считывающим устройством для хранения ваших ключей.

CYBERPLAT.COM

Компания CYBERPLAT.COM (http://www.cyberplat.ru/) создана в апреле 2000 года в Москве. CYBERPLAT.COM — одна из ведущих российских Интернет-компаний, предоставляющая инфраструктурные услуги для ведения электронной коммерции, включая платежи и закрытый документооборот в режиме online. Продуктом компании является универсальная интегрированная мультибанковская платежная система CyberPlat, существующая более 2,5 лет. В настоящее время к системе CyberPlat подключено 115 Интернет-магазинов. Рыночная доля системы в сфере онлайновых карточных Интернет-платежей составляет 80-85%. Эта система используется как стандартный элемент Интернет-магазина большинством ведущих разработчиков программного обеспечения.

CyberPlat — универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернете, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг — от микроплатежей до межбанковских расчетов.

Основные свойства системы CyberPlat:

1. Интегрированность — система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в Интернете:
• CyberCheck — подсистема обслуживания транзакций класса business-to-business с элементами электронного документооборота для клиентов, зарегистрированных в CyberPlat;
• CyberPOS — подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, ориентированная на услуги business-to-consumer и не требующая регистрации покупателя в системе CyberPlat;
• Internet-Banking — управление счетом в банке — участнике системы через Интернет.
2. Мультибанковость — система CyberPlat допускает участие в ней неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и обеспечивает поддержку множества процессинговых центров.
3. Универсальность — система позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, скретч-карты e-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках — участниках системы на любой банковский счет, в том числе внешний.

CyberPlat гарантирует полную конфиденциальность транзакций и недоступность платежных реквизитов для посторонних.

Подсистема CyberCheck

CyberCheck — подсистема обслуживания транзакций клиентов-покупателей, зарегистрированных в системе Интернет-платежей CyberPlat. Конфиденциальность, надежность и юридическая чистота взаимодействия сторон реализуются механизмами поддержки электронного документооборота с применением имеющей юридическую силу электронной цифровой подписи с длиной ключа 512 бит. Благодаря перечисленным свойствам подсистема используется в схемах класса business-to-business.

Покупатель, зарегистрированный в системе, получает возможность совершать покупки в Интернет-магазинах и оплачивать их в режиме online либо со своего счета в банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей; оформить непосредственно через Интернет платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в банке-участнике. Таким образом можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.

Для работы в этой подсистеме вам необходимо установить на своем компьютере программное обеспечение «Покупатель» (распространяется бесплатно через официальный сайт системы), зарегистрироваться в системе и сгенерировать секретный ключ.